Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 635 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 752,67 € | 11 752,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 614 € / mois | 33 579 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 130 800 € | 1 765 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 40 875 € | 1 675 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 635 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 635 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 83 866,25 € | 57 165,79 € | 1 551 133,75 € |
| Année 2 | 86 918,44 € | 54 113,60 € | 1 464 215,31 € |
| Année 3 | 90 081,69 € | 50 950,35 € | 1 374 133,62 € |
| Année 4 | 93 360,04 € | 47 672,00 € | 1 280 773,58 € |
| Année 5 | 96 757,76 € | 44 274,28 € | 1 184 015,82 € |
| Année 6 | 100 279,08 € | 40 752,96 € | 1 083 736,74 € |
| Année 7 | 103 928,55 € | 37 103,49 € | 979 808,19 € |
| Année 8 | 107 710,87 € | 33 321,17 € | 872 097,32 € |
| Année 9 | 111 630,80 € | 29 401,24 € | 760 466,52 € |
| Année 10 | 115 693,42 € | 25 338,62 € | 644 773,10 € |
| Année 11 | 119 903,90 € | 21 128,14 € | 524 869,20 € |
| Année 12 | 124 267,58 € | 16 764,46 € | 400 601,62 € |
| Année 13 | 128 790,09 € | 12 241,95 € | 271 811,53 € |
| Année 14 | 133 477,19 € | 7 554,85 € | 138 334,34 € |
| Année 15 | 138 334,34 € | 2 697,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 635 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 33 579 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 163 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.