Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 635 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 406,05 € | 8 406,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 25 473 € / mois | 24 017 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 130 800 € | 1 765 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 40 875 € | 1 675 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 635 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 635 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 40 247,18 € | 60 625,42 € | 1 594 752,82 € |
| Année 2 | 41 782,66 € | 59 089,94 € | 1 552 970,16 € |
| Année 3 | 43 376,71 € | 57 495,89 € | 1 509 593,45 € |
| Année 4 | 45 031,59 € | 55 841,01 € | 1 464 561,86 € |
| Année 5 | 46 749,61 € | 54 122,99 € | 1 417 812,25 € |
| Année 6 | 48 533,17 € | 52 339,43 € | 1 369 279,08 € |
| Année 7 | 50 384,76 € | 50 487,84 € | 1 318 894,32 € |
| Année 8 | 52 307,01 € | 48 565,59 € | 1 266 587,31 € |
| Année 9 | 54 302,58 € | 46 570,02 € | 1 212 284,73 € |
| Année 10 | 56 374,31 € | 44 498,29 € | 1 155 910,42 € |
| Année 11 | 58 525,04 € | 42 347,56 € | 1 097 385,38 € |
| Année 12 | 60 757,85 € | 40 114,75 € | 1 036 627,53 € |
| Année 13 | 63 075,84 € | 37 796,76 € | 973 551,69 € |
| Année 14 | 65 482,27 € | 35 390,33 € | 908 069,42 € |
| Année 15 | 67 980,49 € | 32 892,11 € | 840 088,93 € |
| Année 16 | 70 574,05 € | 30 298,55 € | 769 514,88 € |
| Année 17 | 73 266,53 € | 27 606,07 € | 696 248,35 € |
| Année 18 | 76 061,77 € | 24 810,83 € | 620 186,58 € |
| Année 19 | 78 963,62 € | 21 908,98 € | 541 222,96 € |
| Année 20 | 81 976,19 € | 18 896,41 € | 459 246,77 € |
| Année 21 | 85 103,67 € | 15 768,93 € | 374 143,10 € |
| Année 22 | 88 350,49 € | 12 522,11 € | 285 792,61 € |
| Année 23 | 91 721,18 € | 9 151,42 € | 194 071,43 € |
| Année 24 | 95 220,47 € | 5 652,13 € | 98 850,96 € |
| Année 25 | 98 850,96 € | 2 019,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 635 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 130 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 40 875 € (2,5%).