Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 606 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 463,38 € | 9 463,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 28 677 € / mois | 27 038 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 128 480 € | 1 734 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 40 150 € | 1 646 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 606 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 472 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 490 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 606 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 55 387,76 € | 58 172,80 € | 1 550 612,24 € |
| Année 2 | 57 460,78 € | 56 099,78 € | 1 493 151,46 € |
| Année 3 | 59 611,37 € | 53 949,19 € | 1 433 540,09 € |
| Année 4 | 61 842,44 € | 51 718,12 € | 1 371 697,65 € |
| Année 5 | 64 157,01 € | 49 403,55 € | 1 307 540,64 € |
| Année 6 | 66 558,23 € | 47 002,33 € | 1 240 982,41 € |
| Année 7 | 69 049,31 € | 44 511,25 € | 1 171 933,10 € |
| Année 8 | 71 633,61 € | 41 926,95 € | 1 100 299,49 € |
| Année 9 | 74 314,66 € | 39 245,90 € | 1 025 984,83 € |
| Année 10 | 77 096,04 € | 36 464,52 € | 948 888,79 € |
| Année 11 | 79 981,52 € | 33 579,04 € | 868 907,27 € |
| Année 12 | 82 974,99 € | 30 585,57 € | 785 932,28 € |
| Année 13 | 86 080,52 € | 27 480,04 € | 699 851,76 € |
| Année 14 | 89 302,26 € | 24 258,30 € | 610 549,50 € |
| Année 15 | 92 644,58 € | 20 915,98 € | 517 904,92 € |
| Année 16 | 96 111,99 € | 17 448,57 € | 421 792,93 € |
| Année 17 | 99 709,18 € | 13 851,38 € | 322 083,75 € |
| Année 18 | 103 441,00 € | 10 119,56 € | 218 642,75 € |
| Année 19 | 107 312,51 € | 6 248,05 € | 111 330,24 € |
| Année 20 | 111 330,24 € | 2 231,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 606 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 27 038 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 128 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 40 150 € (2,5%).