Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 615 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 305,79 € | 8 305,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 25 169 € / mois | 23 731 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 129 240 € | 1 744 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 40 388 € | 1 655 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 615 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 586 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 633 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 615 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 39 767,11 € | 59 902,37 € | 1 575 732,89 € |
| Année 2 | 41 284,26 € | 58 385,22 € | 1 534 448,63 € |
| Année 3 | 42 859,33 € | 56 810,15 € | 1 491 589,30 € |
| Année 4 | 44 494,46 € | 55 175,02 € | 1 447 094,84 € |
| Année 5 | 46 191,98 € | 53 477,50 € | 1 400 902,86 € |
| Année 6 | 47 954,27 € | 51 715,21 € | 1 352 948,59 € |
| Année 7 | 49 783,77 € | 49 885,71 € | 1 303 164,82 € |
| Année 8 | 51 683,10 € | 47 986,38 € | 1 251 481,72 € |
| Année 9 | 53 654,86 € | 46 014,62 € | 1 197 826,86 € |
| Année 10 | 55 701,87 € | 43 967,61 € | 1 142 124,99 € |
| Année 11 | 57 826,98 € | 41 842,50 € | 1 084 298,01 € |
| Année 12 | 60 033,15 € | 39 636,33 € | 1 024 264,86 € |
| Année 13 | 62 323,49 € | 37 345,99 € | 961 941,37 € |
| Année 14 | 64 701,19 € | 34 968,29 € | 897 240,18 € |
| Année 15 | 67 169,65 € | 32 499,83 € | 830 070,53 € |
| Année 16 | 69 732,27 € | 29 937,21 € | 760 338,26 € |
| Année 17 | 72 392,63 € | 27 276,85 € | 687 945,63 € |
| Année 18 | 75 154,50 € | 24 514,98 € | 612 791,13 € |
| Année 19 | 78 021,75 € | 21 647,73 € | 534 769,38 € |
| Année 20 | 80 998,39 € | 18 671,09 € | 453 770,99 € |
| Année 21 | 84 088,57 € | 15 580,91 € | 369 682,42 € |
| Année 22 | 87 296,65 € | 12 372,83 € | 282 385,77 € |
| Année 23 | 90 627,12 € | 9 042,36 € | 191 758,65 € |
| Année 24 | 94 084,68 € | 5 584,80 € | 97 673,97 € |
| Année 25 | 97 673,97 € | 1 995,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 615 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 161 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 23 731 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 129 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 40 388 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.