Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 622 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 934,30 € | 7 934,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 24 043 € / mois | 22 669 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 129 800 € | 1 752 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 40 563 € | 1 663 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 622 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 670 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 738 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 622 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 27 593,74 € | 67 617,86 € | 1 594 906,26 € |
| Année 2 | 28 775,27 € | 66 436,33 € | 1 566 130,99 € |
| Année 3 | 30 007,38 € | 65 204,22 € | 1 536 123,61 € |
| Année 4 | 31 292,23 € | 63 919,37 € | 1 504 831,38 € |
| Année 5 | 32 632,10 € | 62 579,50 € | 1 472 199,28 € |
| Année 6 | 34 029,34 € | 61 182,26 € | 1 438 169,94 € |
| Année 7 | 35 486,42 € | 59 725,18 € | 1 402 683,52 € |
| Année 8 | 37 005,87 € | 58 205,73 € | 1 365 677,65 € |
| Année 9 | 38 590,39 € | 56 621,21 € | 1 327 087,26 € |
| Année 10 | 40 242,76 € | 54 968,84 € | 1 286 844,50 € |
| Année 11 | 41 965,87 € | 53 245,73 € | 1 244 878,63 € |
| Année 12 | 43 762,76 € | 51 448,84 € | 1 201 115,87 € |
| Année 13 | 45 636,55 € | 49 575,05 € | 1 155 479,32 € |
| Année 14 | 47 590,65 € | 47 620,95 € | 1 107 888,67 € |
| Année 15 | 49 628,39 € | 45 583,21 € | 1 058 260,28 € |
| Année 16 | 51 753,39 € | 43 458,21 € | 1 006 506,89 € |
| Année 17 | 53 969,35 € | 41 242,25 € | 952 537,54 € |
| Année 18 | 56 280,22 € | 38 931,38 € | 896 257,32 € |
| Année 19 | 58 690,03 € | 36 521,57 € | 837 567,29 € |
| Année 20 | 61 203,02 € | 34 008,58 € | 776 364,27 € |
| Année 21 | 63 823,60 € | 31 388,00 € | 712 540,67 € |
| Année 22 | 66 556,41 € | 28 655,19 € | 645 984,26 € |
| Année 23 | 69 406,22 € | 25 805,38 € | 576 578,04 € |
| Année 24 | 72 378,06 € | 22 833,54 € | 504 199,98 € |
| Année 25 | 75 477,14 € | 19 734,46 € | 428 722,84 € |
| Année 26 | 78 708,92 € | 16 502,68 € | 350 013,92 € |
| Année 27 | 82 079,09 € | 13 132,51 € | 267 934,83 € |
| Année 28 | 85 593,55 € | 9 618,05 € | 182 341,28 € |
| Année 29 | 89 258,49 € | 5 953,11 € | 93 082,79 € |
| Année 30 | 93 082,79 € | 2 131,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 622 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 22 669 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 129 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 40 563 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 162 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.