Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 623 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 563,56 € | 9 563,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 28 980 € / mois | 27 324 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 129 840 € | 1 752 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 40 575 € | 1 663 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 623 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 676 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 745 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 623 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 55 974,15 € | 58 788,57 € | 1 567 025,85 € |
| Année 2 | 58 069,11 € | 56 693,61 € | 1 508 956,74 € |
| Année 3 | 60 242,45 € | 54 520,27 € | 1 448 714,29 € |
| Année 4 | 62 497,15 € | 52 265,57 € | 1 386 217,14 € |
| Année 5 | 64 836,25 € | 49 926,47 € | 1 321 380,89 € |
| Année 6 | 67 262,89 € | 47 499,83 € | 1 254 118,00 € |
| Année 7 | 69 780,33 € | 44 982,39 € | 1 184 337,67 € |
| Année 8 | 72 392,00 € | 42 370,72 € | 1 111 945,67 € |
| Année 9 | 75 101,42 € | 39 661,30 € | 1 036 844,25 € |
| Année 10 | 77 912,24 € | 36 850,48 € | 958 932,01 € |
| Année 11 | 80 828,28 € | 33 934,44 € | 878 103,73 € |
| Année 12 | 83 853,44 € | 30 909,28 € | 794 250,29 € |
| Année 13 | 86 991,86 € | 27 770,86 € | 707 258,43 € |
| Année 14 | 90 247,69 € | 24 515,03 € | 617 010,74 € |
| Année 15 | 93 625,40 € | 21 137,32 € | 523 385,34 € |
| Année 16 | 97 129,52 € | 17 633,20 € | 426 255,82 € |
| Année 17 | 100 764,80 € | 13 997,92 € | 325 491,02 € |
| Année 18 | 104 536,11 € | 10 226,61 € | 220 954,91 € |
| Année 19 | 108 448,62 € | 6 314,10 € | 112 506,29 € |
| Année 20 | 112 506,29 € | 2 255,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 623 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 129 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 40 575 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 162 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 19 476 € pour cette enveloppe de financement.