Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 636 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 774,10 € | 13 774,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 740 € / mois | 39 355 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 130 880 € | 1 766 880 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 40 900 € | 1 676 900 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 636 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 832 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 940 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 636 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 113 000,17 € | 52 289,03 € | 1 522 999,83 € |
| Année 2 | 116 786,09 € | 48 503,11 € | 1 406 213,74 € |
| Année 3 | 120 698,86 € | 44 590,34 € | 1 285 514,88 € |
| Année 4 | 124 742,72 € | 40 546,48 € | 1 160 772,16 € |
| Année 5 | 128 922,07 € | 36 367,13 € | 1 031 850,09 € |
| Année 6 | 133 241,44 € | 32 047,76 € | 898 608,65 € |
| Année 7 | 137 705,52 € | 27 583,68 € | 760 903,13 € |
| Année 8 | 142 319,16 € | 22 970,04 € | 618 583,97 € |
| Année 9 | 147 087,39 € | 18 201,81 € | 471 496,58 € |
| Année 10 | 152 015,36 € | 13 273,84 € | 319 481,22 € |
| Année 11 | 157 108,43 € | 8 180,77 € | 162 372,79 € |
| Année 12 | 162 372,79 € | 2 917,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 636 000 € sur 12 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 39 355 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 130 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 40 900 € (2,5%).