Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 636 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 411,19 € | 8 411,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 25 488 € / mois | 24 032 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 130 880 € | 1 766 880 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 40 900 € | 1 676 900 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 636 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 832 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 940 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 636 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 40 271,78 € | 60 662,50 € | 1 595 728,22 € |
| Année 2 | 41 808,19 € | 59 126,09 € | 1 553 920,03 € |
| Année 3 | 43 403,22 € | 57 531,06 € | 1 510 516,81 € |
| Année 4 | 45 059,12 € | 55 875,16 € | 1 465 457,69 € |
| Année 5 | 46 778,18 € | 54 156,10 € | 1 418 679,51 € |
| Année 6 | 48 562,85 € | 52 371,43 € | 1 370 116,66 € |
| Année 7 | 50 415,56 € | 50 518,72 € | 1 319 701,10 € |
| Année 8 | 52 338,98 € | 48 595,30 € | 1 267 362,12 € |
| Année 9 | 54 335,78 € | 46 598,50 € | 1 213 026,34 € |
| Année 10 | 56 408,78 € | 44 525,50 € | 1 156 617,56 € |
| Année 11 | 58 560,83 € | 42 373,45 € | 1 098 056,73 € |
| Année 12 | 60 794,99 € | 40 139,29 € | 1 037 261,74 € |
| Année 13 | 63 114,41 € | 37 819,87 € | 974 147,33 € |
| Année 14 | 65 522,31 € | 35 411,97 € | 908 625,02 € |
| Année 15 | 68 022,08 € | 32 912,20 € | 840 602,94 € |
| Année 16 | 70 617,19 € | 30 317,09 € | 769 985,75 € |
| Année 17 | 73 311,32 € | 27 622,96 € | 696 674,43 € |
| Année 18 | 76 108,25 € | 24 826,03 € | 620 566,18 € |
| Année 19 | 79 011,89 € | 21 922,39 € | 541 554,29 € |
| Année 20 | 82 026,28 € | 18 908,00 € | 459 528,01 € |
| Année 21 | 85 155,69 € | 15 778,59 € | 374 372,32 € |
| Année 22 | 88 404,52 € | 12 529,76 € | 285 967,80 € |
| Année 23 | 91 777,25 € | 9 157,03 € | 194 190,55 € |
| Année 24 | 95 278,66 € | 5 655,62 € | 98 911,89 € |
| Année 25 | 98 911,89 € | 2 020,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 636 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 19 632 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 163 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 24 032 €.