Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 636 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 759,86 € | 11 759,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 636 € / mois | 33 600 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 130 880 € | 1 766 880 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 40 900 € | 1 676 900 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 636 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 832 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 24 940 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 636 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 83 917,58 € | 57 200,74 € | 1 552 082,42 € |
| Année 2 | 86 971,63 € | 54 146,69 € | 1 465 110,79 € |
| Année 3 | 90 136,81 € | 50 981,51 € | 1 374 973,98 € |
| Année 4 | 93 417,18 € | 47 701,14 € | 1 281 556,80 € |
| Année 5 | 96 816,94 € | 44 301,38 € | 1 184 739,86 € |
| Année 6 | 100 340,43 € | 40 777,89 € | 1 084 399,43 € |
| Année 7 | 103 992,16 € | 37 126,16 € | 980 407,27 € |
| Année 8 | 107 776,77 € | 33 341,55 € | 872 630,50 € |
| Année 9 | 111 699,11 € | 29 419,21 € | 760 931,39 € |
| Année 10 | 115 764,22 € | 25 354,10 € | 645 167,17 € |
| Année 11 | 119 977,26 € | 21 141,06 € | 525 189,91 € |
| Année 12 | 124 343,62 € | 16 774,70 € | 400 846,29 € |
| Année 13 | 128 868,90 € | 12 249,42 € | 271 977,39 € |
| Année 14 | 133 558,86 € | 7 559,46 € | 138 418,53 € |
| Année 15 | 138 418,53 € | 2 698,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 636 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 163 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 33 600 €.