Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 536 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 041,04 € | 11 041,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 458 € / mois | 31 546 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 122 880 € | 1 658 880 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 38 400 € | 1 574 400 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 536 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 632 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 440 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 536 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 78 788,13 € | 53 704,35 € | 1 457 211,87 € |
| Année 2 | 81 655,50 € | 50 836,98 € | 1 375 556,37 € |
| Année 3 | 84 627,18 € | 47 865,30 € | 1 290 929,19 € |
| Année 4 | 87 707,06 € | 44 785,42 € | 1 203 222,13 € |
| Année 5 | 90 899,02 € | 41 593,46 € | 1 112 323,11 € |
| Année 6 | 94 207,11 € | 38 285,37 € | 1 018 116,00 € |
| Année 7 | 97 635,64 € | 34 856,84 € | 920 480,36 € |
| Année 8 | 101 188,90 € | 31 303,58 € | 819 291,46 € |
| Année 9 | 104 871,51 € | 27 620,97 € | 714 419,95 € |
| Année 10 | 108 688,14 € | 23 804,34 € | 605 731,81 € |
| Année 11 | 112 643,66 € | 19 848,82 € | 493 088,15 € |
| Année 12 | 116 743,12 € | 15 749,36 € | 376 345,03 € |
| Année 13 | 120 991,79 € | 11 500,69 € | 255 353,24 € |
| Année 14 | 125 395,07 € | 7 097,41 € | 129 958,17 € |
| Année 15 | 129 958,17 € | 2 533,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 536 000 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 122 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 38 400 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.