Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 645 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 460,03 € | 8 460,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 25 636 € / mois | 24 172 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 131 640 € | 1 777 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 41 138 € | 1 686 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 645 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 19 946 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 25 083 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 645 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 40 505,58 € | 61 014,78 € | 1 604 994,42 € |
| Année 2 | 42 050,93 € | 59 469,43 € | 1 562 943,49 € |
| Année 3 | 43 655,23 € | 57 865,13 € | 1 519 288,26 € |
| Année 4 | 45 320,73 € | 56 199,63 € | 1 473 967,53 € |
| Année 5 | 47 049,78 € | 54 470,58 € | 1 426 917,75 € |
| Année 6 | 48 844,79 € | 52 675,57 € | 1 378 072,96 € |
| Année 7 | 50 708,27 € | 50 812,09 € | 1 327 364,69 € |
| Année 8 | 52 642,88 € | 48 877,48 € | 1 274 721,81 € |
| Année 9 | 54 651,25 € | 46 869,11 € | 1 220 070,56 € |
| Année 10 | 56 736,27 € | 44 784,09 € | 1 163 334,29 € |
| Année 11 | 58 900,83 € | 42 619,53 € | 1 104 433,46 € |
| Année 12 | 61 147,99 € | 40 372,37 € | 1 043 285,47 € |
| Année 13 | 63 480,85 € | 38 039,51 € | 979 804,62 € |
| Année 14 | 65 902,73 € | 35 617,63 € | 913 901,89 € |
| Année 15 | 68 417,03 € | 33 103,33 € | 845 484,86 € |
| Année 16 | 71 027,21 € | 30 493,15 € | 774 457,65 € |
| Année 17 | 73 736,98 € | 27 783,38 € | 700 720,67 € |
| Année 18 | 76 550,15 € | 24 970,21 € | 624 170,52 € |
| Année 19 | 79 470,64 € | 22 049,72 € | 544 699,88 € |
| Année 20 | 82 502,55 € | 19 017,81 € | 462 197,33 € |
| Année 21 | 85 650,12 € | 15 870,24 € | 376 547,21 € |
| Année 22 | 88 917,77 € | 12 602,59 € | 287 629,44 € |
| Année 23 | 92 310,12 € | 9 210,24 € | 195 319,32 € |
| Année 24 | 95 831,88 € | 5 688,48 € | 99 487,44 € |
| Année 25 | 99 487,44 € | 2 032,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 645 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 131 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 41 138 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 164 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.