Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 650 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 071,23 € | 8 071,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 24 458 € / mois | 23 061 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 132 040 € | 1 782 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 41 263 € | 1 691 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 650 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 20 006 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 25 158 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 650 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 28 070,03 € | 68 784,73 € | 1 622 429,97 € |
| Année 2 | 29 271,92 € | 67 582,84 € | 1 593 158,05 € |
| Année 3 | 30 525,28 € | 66 329,48 € | 1 562 632,77 € |
| Année 4 | 31 832,32 € | 65 022,44 € | 1 530 800,45 € |
| Année 5 | 33 195,33 € | 63 659,43 € | 1 497 605,12 € |
| Année 6 | 34 616,68 € | 62 238,08 € | 1 462 988,44 € |
| Année 7 | 36 098,88 € | 60 755,88 € | 1 426 889,56 € |
| Année 8 | 37 644,56 € | 59 210,20 € | 1 389 245,00 € |
| Année 9 | 39 256,42 € | 57 598,34 € | 1 349 988,58 € |
| Année 10 | 40 937,31 € | 55 917,45 € | 1 309 051,27 € |
| Année 11 | 42 690,17 € | 54 164,59 € | 1 266 361,10 € |
| Année 12 | 44 518,07 € | 52 336,69 € | 1 221 843,03 € |
| Année 13 | 46 424,24 € | 50 430,52 € | 1 175 418,79 € |
| Année 14 | 48 412,03 € | 48 442,73 € | 1 127 006,76 € |
| Année 15 | 50 484,95 € | 46 369,81 € | 1 076 521,81 € |
| Année 16 | 52 646,62 € | 44 208,14 € | 1 023 875,19 € |
| Année 17 | 54 900,84 € | 41 953,92 € | 968 974,35 € |
| Année 18 | 57 251,59 € | 39 603,17 € | 911 722,76 € |
| Année 19 | 59 702,98 € | 37 151,78 € | 852 019,78 € |
| Année 20 | 62 259,34 € | 34 595,42 € | 789 760,44 € |
| Année 21 | 64 925,16 € | 31 929,60 € | 724 835,28 € |
| Année 22 | 67 705,15 € | 29 149,61 € | 657 130,13 € |
| Année 23 | 70 604,13 € | 26 250,63 € | 586 526,00 € |
| Année 24 | 73 627,25 € | 23 227,51 € | 512 898,75 € |
| Année 25 | 76 779,82 € | 20 074,94 € | 436 118,93 € |
| Année 26 | 80 067,40 € | 16 787,36 € | 356 051,53 € |
| Année 27 | 83 495,72 € | 13 359,04 € | 272 555,81 € |
| Année 28 | 87 070,84 € | 9 783,92 € | 185 484,97 € |
| Année 29 | 90 799,04 € | 6 055,72 € | 94 685,93 € |
| Année 30 | 94 685,93 € | 2 167,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 650 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 165 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 19 806 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.