Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 655 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 752,12 € | 9 752,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 29 552 € / mois | 27 863 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 132 400 € | 1 787 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 41 375 € | 1 696 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 655 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 20 060 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 25 225 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 655 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 077,76 € | 59 947,68 € | 1 597 922,24 € |
| Année 2 | 59 214,03 € | 57 811,41 € | 1 538 708,21 € |
| Année 3 | 61 430,20 € | 55 595,24 € | 1 477 278,01 € |
| Année 4 | 63 729,37 € | 53 296,07 € | 1 413 548,64 € |
| Année 5 | 66 114,59 € | 50 910,85 € | 1 347 434,05 € |
| Année 6 | 68 589,05 € | 48 436,39 € | 1 278 845,00 € |
| Année 7 | 71 156,14 € | 45 869,30 € | 1 207 688,86 € |
| Année 8 | 73 819,32 € | 43 206,12 € | 1 133 869,54 € |
| Année 9 | 76 582,18 € | 40 443,26 € | 1 057 287,36 € |
| Année 10 | 79 448,40 € | 37 577,04 € | 977 838,96 € |
| Année 11 | 82 421,92 € | 34 603,52 € | 895 417,04 € |
| Année 12 | 85 506,72 € | 31 518,72 € | 809 910,32 € |
| Année 13 | 88 707,00 € | 28 318,44 € | 721 203,32 € |
| Année 14 | 92 027,04 € | 24 998,40 € | 629 176,28 € |
| Année 15 | 95 471,37 € | 21 554,07 € | 533 704,91 € |
| Année 16 | 99 044,57 € | 17 980,87 € | 434 660,34 € |
| Année 17 | 102 751,51 € | 14 273,93 € | 331 908,83 € |
| Année 18 | 106 597,21 € | 10 428,23 € | 225 311,62 € |
| Année 19 | 110 586,83 € | 6 438,61 € | 114 724,79 € |
| Année 20 | 114 724,79 € | 2 299,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 655 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 27 863 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 165 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 132 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 41 375 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.