Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 16 685 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,62 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 120 263,81 € | 120 263,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 364 436 € / mois | 343 611 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 334 800 € | 18 019 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 417 125 € | 17 102 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 16 685 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 200 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 250 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 16 685 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 853 232,89 € | 589 932,83 € | 15 831 767,11 € |
| Année 2 | 884 637,58 € | 558 528,14 € | 14 947 129,53 € |
| Année 3 | 917 198,17 € | 525 967,55 € | 14 029 931,36 € |
| Année 4 | 950 957,18 € | 492 208,54 € | 13 078 974,18 € |
| Année 5 | 985 958,80 € | 457 206,92 € | 12 093 015,38 € |
| Année 6 | 1 022 248,68 € | 420 917,04 € | 11 070 766,70 € |
| Année 7 | 1 059 874,31 € | 383 291,41 € | 10 010 892,39 € |
| Année 8 | 1 098 884,75 € | 344 280,97 € | 8 912 007,64 € |
| Année 9 | 1 139 331,08 € | 303 834,64 € | 7 772 676,56 € |
| Année 10 | 1 181 266,10 € | 261 899,62 € | 6 591 410,46 € |
| Année 11 | 1 224 744,58 € | 218 421,14 € | 5 366 665,88 € |
| Année 12 | 1 269 823,42 € | 173 342,30 € | 4 096 842,46 € |
| Année 13 | 1 316 561,41 € | 126 604,31 € | 2 780 281,05 € |
| Année 14 | 1 365 019,69 € | 78 146,03 € | 1 415 261,36 € |
| Année 15 | 1 415 261,36 € | 27 904,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 16 685 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.