Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 16 685 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,88 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 86 967,82 € | 86 967,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 263 539 € / mois | 248 479 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 334 800 € | 18 019 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 417 125 € | 17 102 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 16 685 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 200 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 250 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 16 685 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 403 358,74 € | 640 255,10 € | 16 281 641,26 € |
| Année 2 | 419 290,42 € | 624 323,42 € | 15 862 350,84 € |
| Année 3 | 435 851,29 € | 607 762,55 € | 15 426 499,55 € |
| Année 4 | 453 066,33 € | 590 547,51 € | 14 973 433,22 € |
| Année 5 | 470 961,31 € | 572 652,53 € | 14 502 471,91 € |
| Année 6 | 489 563,09 € | 554 050,75 € | 14 012 908,82 € |
| Année 7 | 508 899,61 € | 534 714,23 € | 13 504 009,21 € |
| Année 8 | 528 999,88 € | 514 613,96 € | 12 975 009,33 € |
| Année 9 | 549 894,05 € | 493 719,79 € | 12 425 115,28 € |
| Année 10 | 571 613,47 € | 472 000,37 € | 11 853 501,81 € |
| Année 11 | 594 190,75 € | 449 423,09 € | 11 259 311,06 € |
| Année 12 | 617 659,80 € | 425 954,04 € | 10 641 651,26 € |
| Année 13 | 642 055,80 € | 401 558,04 € | 9 999 595,46 € |
| Année 14 | 667 415,38 € | 376 198,46 € | 9 332 180,08 € |
| Année 15 | 693 776,60 € | 349 837,24 € | 8 638 403,48 € |
| Année 16 | 721 179,07 € | 322 434,77 € | 7 917 224,41 € |
| Année 17 | 749 663,81 € | 293 950,03 € | 7 167 560,60 € |
| Année 18 | 779 273,65 € | 264 340,19 € | 6 388 286,95 € |
| Année 19 | 810 053,01 € | 233 560,83 € | 5 578 233,94 € |
| Année 20 | 842 048,07 € | 201 565,77 € | 4 736 185,87 € |
| Année 21 | 875 306,82 € | 168 307,02 € | 3 860 879,05 € |
| Année 22 | 909 879,25 € | 133 734,59 € | 2 950 999,80 € |
| Année 23 | 945 817,18 € | 97 796,66 € | 2 005 182,62 € |
| Année 24 | 983 174,59 € | 60 439,25 € | 1 022 008,03 € |
| Année 25 | 1 022 008,03 € | 21 606,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 16 685 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 248 479 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 200 220 € pour cette enveloppe de financement.