Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 685 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 190,86 € | 14 190,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 43 003 € / mois | 40 545 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 134 840 € | 1 820 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 42 138 € | 1 727 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 685 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 20 426 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 25 683 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 685 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 116 419,17 € | 53 871,15 € | 1 569 080,83 € |
| Année 2 | 120 319,66 € | 49 970,66 € | 1 448 761,17 € |
| Année 3 | 124 350,82 € | 45 939,50 € | 1 324 410,35 € |
| Année 4 | 128 517,04 € | 41 773,28 € | 1 195 893,31 € |
| Année 5 | 132 822,82 € | 37 467,50 € | 1 063 070,49 € |
| Année 6 | 137 272,89 € | 33 017,43 € | 925 797,60 € |
| Année 7 | 141 872,04 € | 28 418,28 € | 783 925,56 € |
| Année 8 | 146 625,28 € | 23 665,04 € | 637 300,28 € |
| Année 9 | 151 537,77 € | 18 752,55 € | 485 762,51 € |
| Année 10 | 156 614,84 € | 13 675,48 € | 329 147,67 € |
| Année 11 | 161 862,05 € | 8 428,27 € | 167 285,62 € |
| Année 12 | 167 285,62 € | 3 005,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 685 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 134 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 42 138 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 168 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.