Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 685 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 242,38 € | 8 242,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 24 977 € / mois | 23 550 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 134 840 € | 1 820 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 42 138 € | 1 727 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 685 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 20 426 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 25 683 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 685 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 28 665,19 € | 70 243,37 € | 1 656 834,81 € |
| Année 2 | 29 892,57 € | 69 015,99 € | 1 626 942,24 € |
| Année 3 | 31 172,51 € | 67 736,05 € | 1 595 769,73 € |
| Année 4 | 32 507,26 € | 66 401,30 € | 1 563 262,47 € |
| Année 5 | 33 899,16 € | 65 009,40 € | 1 529 363,31 € |
| Année 6 | 35 350,66 € | 63 557,90 € | 1 494 012,65 € |
| Année 7 | 36 864,30 € | 62 044,26 € | 1 457 148,35 € |
| Année 8 | 38 442,75 € | 60 465,81 € | 1 418 705,60 € |
| Année 9 | 40 088,80 € | 58 819,76 € | 1 378 616,80 € |
| Année 10 | 41 805,30 € | 57 103,26 € | 1 336 811,50 € |
| Année 11 | 43 595,34 € | 55 313,22 € | 1 293 216,16 € |
| Année 12 | 45 461,99 € | 53 446,57 € | 1 247 754,17 € |
| Année 13 | 47 408,59 € | 51 499,97 € | 1 200 345,58 € |
| Année 14 | 49 438,52 € | 49 470,04 € | 1 150 907,06 € |
| Année 15 | 51 555,40 € | 47 353,16 € | 1 099 351,66 € |
| Année 16 | 53 762,91 € | 45 145,65 € | 1 045 588,75 € |
| Année 17 | 56 064,92 € | 42 843,64 € | 989 523,83 € |
| Année 18 | 58 465,50 € | 40 443,06 € | 931 058,33 € |
| Année 19 | 60 968,88 € | 37 939,68 € | 870 089,45 € |
| Année 20 | 63 579,45 € | 35 329,11 € | 806 510,00 € |
| Année 21 | 66 301,79 € | 32 606,77 € | 740 208,21 € |
| Année 22 | 69 140,69 € | 29 767,87 € | 671 067,52 € |
| Année 23 | 72 101,15 € | 26 807,41 € | 598 966,37 € |
| Année 24 | 75 188,39 € | 23 720,17 € | 523 777,98 € |
| Année 25 | 78 407,82 € | 20 500,74 € | 445 370,16 € |
| Année 26 | 81 765,07 € | 17 143,49 € | 363 605,09 € |
| Année 27 | 85 266,08 € | 13 642,48 € | 278 339,01 € |
| Année 28 | 88 917,00 € | 9 991,56 € | 189 422,01 € |
| Année 29 | 92 724,25 € | 6 184,31 € | 96 697,76 € |
| Année 30 | 96 697,76 € | 2 214,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 685 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 23 550 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 134 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 42 138 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.