Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 810 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 853,66 € | 8 853,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 26 829 € / mois | 25 296 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 144 840 € | 1 955 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 45 263 € | 1 855 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 810 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 21 926 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 27 558 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 810 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 30 791,16 € | 75 452,76 € | 1 779 708,84 € |
| Année 2 | 32 109,57 € | 74 134,35 € | 1 747 599,27 € |
| Année 3 | 33 484,45 € | 72 759,47 € | 1 714 114,82 € |
| Année 4 | 34 918,19 € | 71 325,73 € | 1 679 196,63 € |
| Année 5 | 36 413,30 € | 69 830,62 € | 1 642 783,33 € |
| Année 6 | 37 972,44 € | 68 271,48 € | 1 604 810,89 € |
| Année 7 | 39 598,35 € | 66 645,57 € | 1 565 212,54 € |
| Année 8 | 41 293,88 € | 64 950,04 € | 1 523 918,66 € |
| Année 9 | 43 061,99 € | 63 181,93 € | 1 480 856,67 € |
| Année 10 | 44 905,83 € | 61 338,09 € | 1 435 950,84 € |
| Année 11 | 46 828,60 € | 59 415,32 € | 1 389 122,24 € |
| Année 12 | 48 833,71 € | 57 410,21 € | 1 340 288,53 € |
| Année 13 | 50 924,67 € | 55 319,25 € | 1 289 363,86 € |
| Année 14 | 53 105,19 € | 53 138,73 € | 1 236 258,67 € |
| Année 15 | 55 379,03 € | 50 864,89 € | 1 180 879,64 € |
| Année 16 | 57 750,25 € | 48 493,67 € | 1 123 129,39 € |
| Année 17 | 60 223,01 € | 46 020,91 € | 1 062 906,38 € |
| Année 18 | 62 801,62 € | 43 442,30 € | 1 000 104,76 € |
| Année 19 | 65 490,65 € | 40 753,27 € | 934 614,11 € |
| Année 20 | 68 294,85 € | 37 949,07 € | 866 319,26 € |
| Année 21 | 71 219,11 € | 35 024,81 € | 795 100,15 € |
| Année 22 | 74 268,58 € | 31 975,34 € | 720 831,57 € |
| Année 23 | 77 448,60 € | 28 795,32 € | 643 382,97 € |
| Année 24 | 80 764,78 € | 25 479,14 € | 562 618,19 € |
| Année 25 | 84 222,98 € | 22 020,94 € | 478 395,21 € |
| Année 26 | 87 829,26 € | 18 414,66 € | 390 565,95 € |
| Année 27 | 91 589,90 € | 14 654,02 € | 298 976,05 € |
| Année 28 | 95 511,60 € | 10 732,32 € | 203 464,45 € |
| Année 29 | 99 601,22 € | 6 642,70 € | 103 863,23 € |
| Année 30 | 103 863,23 € | 2 377,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 810 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 144 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 45 263 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 25 296 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.