Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 813 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 321,20 € | 9 321,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 28 246 € / mois | 26 632 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 145 040 € | 1 958 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 45 325 € | 1 858 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 813 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 21 956 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 27 595 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 813 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 44 628,75 € | 67 225,65 € | 1 768 371,25 € |
| Année 2 | 46 331,43 € | 65 522,97 € | 1 722 039,82 € |
| Année 3 | 48 099,03 € | 63 755,37 € | 1 673 940,79 € |
| Année 4 | 49 934,06 € | 61 920,34 € | 1 624 006,73 € |
| Année 5 | 51 839,11 € | 60 015,29 € | 1 572 167,62 € |
| Année 6 | 53 816,85 € | 58 037,55 € | 1 518 350,77 € |
| Année 7 | 55 870,00 € | 55 984,40 € | 1 462 480,77 € |
| Année 8 | 58 001,54 € | 53 852,86 € | 1 404 479,23 € |
| Année 9 | 60 214,37 € | 51 640,03 € | 1 344 264,86 € |
| Année 10 | 62 511,62 € | 49 342,78 € | 1 281 753,24 € |
| Année 11 | 64 896,52 € | 46 957,88 € | 1 216 856,72 € |
| Année 12 | 67 372,41 € | 44 481,99 € | 1 149 484,31 € |
| Année 13 | 69 942,73 € | 41 911,67 € | 1 079 541,58 € |
| Année 14 | 72 611,17 € | 39 243,23 € | 1 006 930,41 € |
| Année 15 | 75 381,35 € | 36 473,05 € | 931 549,06 € |
| Année 16 | 78 257,26 € | 33 597,14 € | 853 291,80 € |
| Année 17 | 81 242,89 € | 30 611,51 € | 772 048,91 € |
| Année 18 | 84 342,41 € | 27 511,99 € | 687 706,50 € |
| Année 19 | 87 560,17 € | 24 294,23 € | 600 146,33 € |
| Année 20 | 90 900,69 € | 20 953,71 € | 509 245,64 € |
| Année 21 | 94 368,68 € | 17 485,72 € | 414 876,96 € |
| Année 22 | 97 968,98 € | 13 885,42 € | 316 907,98 € |
| Année 23 | 101 706,62 € | 10 147,78 € | 215 201,36 € |
| Année 24 | 105 586,84 € | 6 267,56 € | 109 614,52 € |
| Année 25 | 109 614,52 € | 2 239,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 813 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 181 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.