Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 820 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 357,19 € | 9 357,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 28 355 € / mois | 26 735 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 145 600 € | 1 965 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 45 500 € | 1 865 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 820 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 040 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 27 700 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 820 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 44 801,10 € | 67 485,18 € | 1 775 198,90 € |
| Année 2 | 46 510,31 € | 65 775,97 € | 1 728 688,59 € |
| Année 3 | 48 284,75 € | 64 001,53 € | 1 680 403,84 € |
| Année 4 | 50 126,88 € | 62 159,40 € | 1 630 276,96 € |
| Année 5 | 52 039,27 € | 60 247,01 € | 1 578 237,69 € |
| Année 6 | 54 024,63 € | 58 261,65 € | 1 524 213,06 € |
| Année 7 | 56 085,75 € | 56 200,53 € | 1 468 127,31 € |
| Année 8 | 58 225,50 € | 54 060,78 € | 1 409 901,81 € |
| Année 9 | 60 446,88 € | 51 839,40 € | 1 349 454,93 € |
| Année 10 | 62 752,99 € | 49 533,29 € | 1 286 701,94 € |
| Année 11 | 65 147,11 € | 47 139,17 € | 1 221 554,83 € |
| Année 12 | 67 632,55 € | 44 653,73 € | 1 153 922,28 € |
| Année 13 | 70 212,82 € | 42 073,46 € | 1 083 709,46 € |
| Année 14 | 72 891,53 € | 39 394,75 € | 1 010 817,93 € |
| Année 15 | 75 672,43 € | 36 613,85 € | 935 145,50 € |
| Année 16 | 78 559,44 € | 33 726,84 € | 856 586,06 € |
| Année 17 | 81 556,59 € | 30 729,69 € | 775 029,47 € |
| Année 18 | 84 668,07 € | 27 618,21 € | 690 361,40 € |
| Année 19 | 87 898,28 € | 24 388,00 € | 602 463,12 € |
| Année 20 | 91 251,69 € | 21 034,59 € | 511 211,43 € |
| Année 21 | 94 733,07 € | 17 553,21 € | 416 478,36 € |
| Année 22 | 98 347,24 € | 13 939,04 € | 318 131,12 € |
| Année 23 | 102 099,33 € | 10 186,95 € | 216 031,79 € |
| Année 24 | 105 994,55 € | 6 291,73 € | 110 037,24 € |
| Année 25 | 110 037,24 € | 2 247,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 820 000 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 26 735 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 145 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 45 500 € (2,5%).