Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 830 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 154,36 € | 13 154,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 862 € / mois | 37 584 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 146 400 € | 1 976 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 45 750 € | 1 875 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 830 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 160 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 27 850 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 830 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 93 868,61 € | 63 983,71 € | 1 736 131,39 € |
| Année 2 | 97 284,79 € | 60 567,53 € | 1 638 846,60 € |
| Année 3 | 100 825,31 € | 57 027,01 € | 1 538 021,29 € |
| Année 4 | 104 494,68 € | 53 357,64 € | 1 433 526,61 € |
| Année 5 | 108 297,58 € | 49 554,74 € | 1 325 229,03 € |
| Année 6 | 112 238,89 € | 45 613,43 € | 1 212 990,14 € |
| Année 7 | 116 323,62 € | 41 528,70 € | 1 096 666,52 € |
| Année 8 | 120 557,03 € | 37 295,29 € | 976 109,49 € |
| Année 9 | 124 944,51 € | 32 907,81 € | 851 164,98 € |
| Année 10 | 129 491,63 € | 28 360,69 € | 721 673,35 € |
| Année 11 | 134 204,27 € | 23 648,05 € | 587 469,08 € |
| Année 12 | 139 088,39 € | 18 763,93 € | 448 380,69 € |
| Année 13 | 144 150,28 € | 13 702,04 € | 304 230,41 € |
| Année 14 | 149 396,40 € | 8 455,92 € | 154 834,01 € |
| Année 15 | 154 834,01 € | 3 018,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 830 000 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 21 960 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 146 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 45 750 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 37 584 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 183 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.