Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 835 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 434,31 € | 9 434,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 28 589 € / mois | 26 955 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 146 800 € | 1 981 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 45 875 € | 1 880 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 835 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 220 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 27 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 835 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 45 170,34 € | 68 041,38 € | 1 789 829,66 € |
| Année 2 | 46 893,66 € | 66 318,06 € | 1 742 936,00 € |
| Année 3 | 48 682,70 € | 64 529,02 € | 1 694 253,30 € |
| Année 4 | 50 540,02 € | 62 671,70 € | 1 643 713,28 € |
| Année 5 | 52 468,17 € | 60 743,55 € | 1 591 245,11 € |
| Année 6 | 54 469,90 € | 58 741,82 € | 1 536 775,21 € |
| Année 7 | 56 548,00 € | 56 663,72 € | 1 480 227,21 € |
| Année 8 | 58 705,38 € | 54 506,34 € | 1 421 521,83 € |
| Année 9 | 60 945,04 € | 52 266,68 € | 1 360 576,79 € |
| Année 10 | 63 270,20 € | 49 941,52 € | 1 297 306,59 € |
| Année 11 | 65 684,04 € | 47 527,68 € | 1 231 622,55 € |
| Année 12 | 68 189,96 € | 45 021,76 € | 1 163 432,59 € |
| Année 13 | 70 791,48 € | 42 420,24 € | 1 092 641,11 € |
| Année 14 | 73 492,30 € | 39 719,42 € | 1 019 148,81 € |
| Année 15 | 76 296,13 € | 36 915,59 € | 942 852,68 € |
| Année 16 | 79 206,93 € | 34 004,79 € | 863 645,75 € |
| Année 17 | 82 228,78 € | 30 982,94 € | 781 416,97 € |
| Année 18 | 85 365,89 € | 27 845,83 € | 696 051,08 € |
| Année 19 | 88 622,73 € | 24 588,99 € | 607 428,35 € |
| Année 20 | 92 003,80 € | 21 207,92 € | 515 424,55 € |
| Année 21 | 95 513,84 € | 17 697,88 € | 419 910,71 € |
| Année 22 | 99 157,81 € | 14 053,91 € | 320 752,90 € |
| Année 23 | 102 940,82 € | 10 270,90 € | 217 812,08 € |
| Année 24 | 106 868,15 € | 6 343,57 € | 110 943,93 € |
| Année 25 | 110 943,93 € | 2 266,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 835 000 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 22 020 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 183 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.