Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 838 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 449,73 € | 9 449,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 28 636 € / mois | 26 999 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 147 040 € | 1 985 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 45 950 € | 1 883 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 838 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 27 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 838 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 45 244,12 € | 68 152,64 € | 1 792 755,88 € |
| Année 2 | 46 970,26 € | 66 426,50 € | 1 745 785,62 € |
| Année 3 | 48 762,23 € | 64 634,53 € | 1 697 023,39 € |
| Année 4 | 50 622,59 € | 62 774,17 € | 1 646 400,80 € |
| Année 5 | 52 553,89 € | 60 842,87 € | 1 593 846,91 € |
| Année 6 | 54 558,88 € | 58 837,88 € | 1 539 288,03 € |
| Année 7 | 56 640,38 € | 56 756,38 € | 1 482 647,65 € |
| Année 8 | 58 801,28 € | 54 595,48 € | 1 423 846,37 € |
| Année 9 | 61 044,63 € | 52 352,13 € | 1 362 801,74 € |
| Année 10 | 63 373,57 € | 50 023,19 € | 1 299 428,17 € |
| Année 11 | 65 791,36 € | 47 605,40 € | 1 233 636,81 € |
| Année 12 | 68 301,38 € | 45 095,38 € | 1 165 335,43 € |
| Année 13 | 70 907,18 € | 42 489,58 € | 1 094 428,25 € |
| Année 14 | 73 612,36 € | 39 784,40 € | 1 020 815,89 € |
| Année 15 | 76 420,75 € | 36 976,01 € | 944 395,14 € |
| Année 16 | 79 336,32 € | 34 060,44 € | 865 058,82 € |
| Année 17 | 82 363,10 € | 31 033,66 € | 782 695,72 € |
| Année 18 | 85 505,37 € | 27 891,39 € | 697 190,35 € |
| Année 19 | 88 767,48 € | 24 629,28 € | 608 422,87 € |
| Année 20 | 92 154,11 € | 21 242,65 € | 516 268,76 € |
| Année 21 | 95 669,90 € | 17 726,86 € | 420 598,86 € |
| Année 22 | 99 319,82 € | 14 076,94 € | 321 279,04 € |
| Année 23 | 103 108,98 € | 10 287,78 € | 218 170,06 € |
| Année 24 | 107 042,74 € | 6 354,02 € | 111 127,32 € |
| Année 25 | 111 127,32 € | 2 270,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 838 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 183 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 22 056 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.