Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 838 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 988,14 € | 8 988,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 27 237 € / mois | 25 680 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 147 040 € | 1 985 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 45 950 € | 1 883 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 838 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 27 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 838 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 31 258,85 € | 76 598,83 € | 1 806 741,15 € |
| Année 2 | 32 597,30 € | 75 260,38 € | 1 774 143,85 € |
| Année 3 | 33 993,04 € | 73 864,64 € | 1 740 150,81 € |
| Année 4 | 35 448,56 € | 72 409,12 € | 1 704 702,25 € |
| Année 5 | 36 966,40 € | 70 891,28 € | 1 667 735,85 € |
| Année 6 | 38 549,23 € | 69 308,45 € | 1 629 186,62 € |
| Année 7 | 40 199,83 € | 67 657,85 € | 1 588 986,79 € |
| Année 8 | 41 921,12 € | 65 936,56 € | 1 547 065,67 € |
| Année 9 | 43 716,08 € | 64 141,60 € | 1 503 349,59 € |
| Année 10 | 45 587,93 € | 62 269,75 € | 1 457 761,66 € |
| Année 11 | 47 539,91 € | 60 317,77 € | 1 410 221,75 € |
| Année 12 | 49 575,48 € | 58 282,20 € | 1 360 646,27 € |
| Année 13 | 51 698,20 € | 56 159,48 € | 1 308 948,07 € |
| Année 14 | 53 911,80 € | 53 945,88 € | 1 255 036,27 € |
| Année 15 | 56 220,20 € | 51 637,48 € | 1 198 816,07 € |
| Année 16 | 58 627,44 € | 49 230,24 € | 1 140 188,63 € |
| Année 17 | 61 137,75 € | 46 719,93 € | 1 079 050,88 € |
| Année 18 | 63 755,53 € | 44 102,15 € | 1 015 295,35 € |
| Année 19 | 66 485,44 € | 41 372,24 € | 948 809,91 € |
| Année 20 | 69 332,23 € | 38 525,45 € | 879 477,68 € |
| Année 21 | 72 300,88 € | 35 556,80 € | 807 176,80 € |
| Année 22 | 75 396,65 € | 32 461,03 € | 731 780,15 € |
| Année 23 | 78 624,98 € | 29 232,70 € | 653 155,17 € |
| Année 24 | 81 991,55 € | 25 866,13 € | 571 163,62 € |
| Année 25 | 85 502,29 € | 22 355,39 € | 485 661,33 € |
| Année 26 | 89 163,32 € | 18 694,36 € | 396 498,01 € |
| Année 27 | 92 981,10 € | 14 876,58 € | 303 516,91 € |
| Année 28 | 96 962,37 € | 10 895,31 € | 206 554,54 € |
| Année 29 | 101 114,12 € | 6 743,56 € | 105 440,42 € |
| Année 30 | 105 440,42 € | 2 414,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 838 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 147 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 45 950 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.