Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 839 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 219,06 € | 13 219,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 058 € / mois | 37 769 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 147 120 € | 1 986 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 45 975 € | 1 884 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 839 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 268 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 27 985 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 839 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 94 330,33 € | 64 298,39 € | 1 744 669,67 € |
| Année 2 | 97 763,33 € | 60 865,39 € | 1 646 906,34 € |
| Année 3 | 101 321,26 € | 57 307,46 € | 1 545 585,08 € |
| Année 4 | 105 008,68 € | 53 620,04 € | 1 440 576,40 € |
| Année 5 | 108 830,29 € | 49 798,43 € | 1 331 746,11 € |
| Année 6 | 112 790,99 € | 45 837,73 € | 1 218 955,12 € |
| Année 7 | 116 895,82 € | 41 732,90 € | 1 102 059,30 € |
| Année 8 | 121 150,04 € | 37 478,68 € | 980 909,26 € |
| Année 9 | 125 559,10 € | 33 069,62 € | 855 350,16 € |
| Année 10 | 130 128,60 € | 28 500,12 € | 725 221,56 € |
| Année 11 | 134 864,40 € | 23 764,32 € | 590 357,16 € |
| Année 12 | 139 772,56 € | 18 856,16 € | 450 584,60 € |
| Année 13 | 144 859,36 € | 13 769,36 € | 305 725,24 € |
| Année 14 | 150 131,26 € | 8 497,46 € | 155 593,98 € |
| Année 15 | 155 593,98 € | 3 033,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 839 000 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 22 068 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 183 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 37 769 €.