Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 844 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 255,00 € | 13 255,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 167 € / mois | 37 871 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 147 520 € | 1 991 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 46 100 € | 1 890 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 844 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 328 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 060 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 844 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 94 586,79 € | 64 473,21 € | 1 749 413,21 € |
| Année 2 | 98 029,11 € | 61 030,89 € | 1 651 384,10 € |
| Année 3 | 101 596,72 € | 57 463,28 € | 1 549 787,38 € |
| Année 4 | 105 294,18 € | 53 765,82 € | 1 444 493,20 € |
| Année 5 | 109 126,16 € | 49 933,84 € | 1 335 367,04 € |
| Année 6 | 113 097,63 € | 45 962,37 € | 1 222 269,41 € |
| Année 7 | 117 213,63 € | 41 846,37 € | 1 105 055,78 € |
| Année 8 | 121 479,42 € | 37 580,58 € | 983 576,36 € |
| Année 9 | 125 900,45 € | 33 159,55 € | 857 675,91 € |
| Année 10 | 130 482,37 € | 28 577,63 € | 727 193,54 € |
| Année 11 | 135 231,06 € | 23 828,94 € | 591 962,48 € |
| Année 12 | 140 152,55 € | 18 907,45 € | 451 809,93 € |
| Année 13 | 145 253,19 € | 13 806,81 € | 306 556,74 € |
| Année 14 | 150 539,44 € | 8 520,56 € | 156 017,30 € |
| Année 15 | 156 017,30 € | 3 041,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 844 000 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 22 128 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 37 871 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.