Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 844 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 483,15 € | 9 483,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 28 737 € / mois | 27 095 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 147 560 € | 1 992 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 46 113 € | 1 890 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 844 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 334 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 068 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 844 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 45 404,16 € | 68 393,64 € | 1 799 095,84 € |
| Année 2 | 47 136,38 € | 66 661,42 € | 1 751 959,46 € |
| Année 3 | 48 934,70 € | 64 863,10 € | 1 703 024,76 € |
| Année 4 | 50 801,61 € | 62 996,19 € | 1 652 223,15 € |
| Année 5 | 52 739,77 € | 61 058,03 € | 1 599 483,38 € |
| Année 6 | 54 751,86 € | 59 045,94 € | 1 544 731,52 € |
| Année 7 | 56 840,71 € | 56 957,09 € | 1 487 890,81 € |
| Année 8 | 59 009,26 € | 54 788,54 € | 1 428 881,55 € |
| Année 9 | 61 260,56 € | 52 537,24 € | 1 367 620,99 € |
| Année 10 | 63 597,69 € | 50 200,11 € | 1 304 023,30 € |
| Année 11 | 66 024,05 € | 47 773,75 € | 1 237 999,25 € |
| Année 12 | 68 542,95 € | 45 254,85 € | 1 169 456,30 € |
| Année 13 | 71 157,94 € | 42 639,86 € | 1 098 298,36 € |
| Année 14 | 73 872,72 € | 39 925,08 € | 1 024 425,64 € |
| Année 15 | 76 691,05 € | 37 106,75 € | 947 734,59 € |
| Année 16 | 79 616,93 € | 34 180,87 € | 868 117,66 € |
| Année 17 | 82 654,39 € | 31 143,41 € | 785 463,27 € |
| Année 18 | 85 807,80 € | 27 990,00 € | 699 655,47 € |
| Année 19 | 89 081,45 € | 24 716,35 € | 610 574,02 € |
| Année 20 | 92 480,03 € | 21 317,77 € | 518 093,99 € |
| Année 21 | 96 008,25 € | 17 789,55 € | 422 085,74 € |
| Année 22 | 99 671,10 € | 14 126,70 € | 322 414,64 € |
| Année 23 | 103 473,69 € | 10 324,11 € | 218 940,95 € |
| Année 24 | 107 421,34 € | 6 376,46 € | 111 519,61 € |
| Année 25 | 111 519,61 € | 2 278,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 844 500 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 184 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 27 095 €.