Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 845 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 485,72 € | 9 485,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 28 745 € / mois | 27 102 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 147 600 € | 1 992 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 46 125 € | 1 891 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 845 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 340 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 075 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 845 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 45 416,45 € | 68 412,19 € | 1 799 583,55 € |
| Année 2 | 47 149,14 € | 66 679,50 € | 1 752 434,41 € |
| Année 3 | 48 947,95 € | 64 880,69 € | 1 703 486,46 € |
| Année 4 | 50 815,37 € | 63 013,27 € | 1 652 671,09 € |
| Année 5 | 52 754,04 € | 61 074,60 € | 1 599 917,05 € |
| Année 6 | 54 766,69 € | 59 061,95 € | 1 545 150,36 € |
| Année 7 | 56 856,11 € | 56 972,53 € | 1 488 294,25 € |
| Année 8 | 59 025,25 € | 54 803,39 € | 1 429 269,00 € |
| Année 9 | 61 277,13 € | 52 551,51 € | 1 367 991,87 € |
| Année 10 | 63 614,93 € | 50 213,71 € | 1 304 376,94 € |
| Année 11 | 66 041,94 € | 47 786,70 € | 1 238 335,00 € |
| Année 12 | 68 561,52 € | 45 267,12 € | 1 169 773,48 € |
| Année 13 | 71 177,23 € | 42 651,41 € | 1 098 596,25 € |
| Année 14 | 73 892,73 € | 39 935,91 € | 1 024 703,52 € |
| Année 15 | 76 711,82 € | 37 116,82 € | 947 991,70 € |
| Année 16 | 79 638,49 € | 34 190,15 € | 868 353,21 € |
| Année 17 | 82 676,80 € | 31 151,84 € | 785 676,41 € |
| Année 18 | 85 831,03 € | 27 997,61 € | 699 845,38 € |
| Année 19 | 89 105,58 € | 24 723,06 € | 610 739,80 € |
| Année 20 | 92 505,08 € | 21 323,56 € | 518 234,72 € |
| Année 21 | 96 034,28 € | 17 794,36 € | 422 200,44 € |
| Année 22 | 99 698,08 € | 14 130,56 € | 322 502,36 € |
| Année 23 | 103 501,70 € | 10 326,94 € | 219 000,66 € |
| Année 24 | 107 450,45 € | 6 378,19 € | 111 550,21 € |
| Année 25 | 111 550,21 € | 2 278,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 845 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 27 102 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 22 140 € pour cette enveloppe de financement.