Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 846 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 269,37 € | 13 269,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 210 € / mois | 37 912 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 147 680 € | 1 993 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 46 150 € | 1 892 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 846 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 352 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 090 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 846 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 94 689,30 € | 64 543,14 € | 1 751 310,70 € |
| Année 2 | 98 135,37 € | 61 097,07 € | 1 653 175,33 € |
| Année 3 | 101 706,85 € | 57 525,59 € | 1 551 468,48 € |
| Année 4 | 105 408,29 € | 53 824,15 € | 1 446 060,19 € |
| Année 5 | 109 244,44 € | 49 988,00 € | 1 336 815,75 € |
| Année 6 | 113 220,21 € | 46 012,23 € | 1 223 595,54 € |
| Année 7 | 117 340,67 € | 41 891,77 € | 1 106 254,87 € |
| Année 8 | 121 611,07 € | 37 621,37 € | 984 643,80 € |
| Année 9 | 126 036,90 € | 33 195,54 € | 858 606,90 € |
| Année 10 | 130 623,78 € | 28 608,66 € | 727 983,12 € |
| Année 11 | 135 377,62 € | 23 854,82 € | 592 605,50 € |
| Année 12 | 140 304,47 € | 18 927,97 € | 452 301,03 € |
| Année 13 | 145 410,61 € | 13 821,83 € | 306 890,42 € |
| Année 14 | 150 702,57 € | 8 529,87 € | 156 187,85 € |
| Année 15 | 156 187,85 € | 3 045,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 846 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 37 912 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 184 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.