Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 850 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 901,16 € | 10 901,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 034 € / mois | 31 146 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 148 000 € | 1 998 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 46 250 € | 1 896 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 850 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 400 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 150 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 850 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 63 802,94 € | 67 010,98 € | 1 786 197,06 € |
| Année 2 | 66 190,87 € | 64 623,05 € | 1 720 006,19 € |
| Année 3 | 68 668,21 € | 62 145,71 € | 1 651 337,98 € |
| Année 4 | 71 238,28 € | 59 575,64 € | 1 580 099,70 € |
| Année 5 | 73 904,49 € | 56 909,43 € | 1 506 195,21 € |
| Année 6 | 76 670,53 € | 54 143,39 € | 1 429 524,68 € |
| Année 7 | 79 540,09 € | 51 273,83 € | 1 349 984,59 € |
| Année 8 | 82 517,04 € | 48 296,88 € | 1 267 467,55 € |
| Année 9 | 85 605,42 € | 45 208,50 € | 1 181 862,13 € |
| Année 10 | 88 809,37 € | 42 004,55 € | 1 093 052,76 € |
| Année 11 | 92 133,24 € | 38 680,68 € | 1 000 919,52 € |
| Année 12 | 95 581,54 € | 35 232,38 € | 905 337,98 € |
| Année 13 | 99 158,88 € | 31 655,04 € | 806 179,10 € |
| Année 14 | 102 870,10 € | 27 943,82 € | 703 309,00 € |
| Année 15 | 106 720,22 € | 24 093,70 € | 596 588,78 € |
| Année 16 | 110 714,45 € | 20 099,47 € | 485 874,33 € |
| Année 17 | 114 858,18 € | 15 955,74 € | 371 016,15 € |
| Année 18 | 119 156,98 € | 11 656,94 € | 251 859,17 € |
| Année 19 | 123 616,67 € | 7 197,25 € | 128 242,50 € |
| Année 20 | 128 242,50 € | 2 570,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 850 000 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 31 146 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 148 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 46 250 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.