Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 853 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 921,78 € | 10 921,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 096 € / mois | 31 205 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 148 280 € | 2 001 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 46 338 € | 1 899 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 853 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 442 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 203 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 853 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 63 923,59 € | 67 137,77 € | 1 789 576,41 € |
| Année 2 | 66 316,07 € | 64 745,29 € | 1 723 260,34 € |
| Année 3 | 68 798,07 € | 62 263,29 € | 1 654 462,27 € |
| Année 4 | 71 372,99 € | 59 688,37 € | 1 583 089,28 € |
| Année 5 | 74 044,26 € | 57 017,10 € | 1 509 045,02 € |
| Année 6 | 76 815,49 € | 54 245,87 € | 1 432 229,53 € |
| Année 7 | 79 690,51 € | 51 370,85 € | 1 352 539,02 € |
| Année 8 | 82 673,09 € | 48 388,27 € | 1 269 865,93 € |
| Année 9 | 85 767,31 € | 45 294,05 € | 1 184 098,62 € |
| Année 10 | 88 977,32 € | 42 084,04 € | 1 095 121,30 € |
| Année 11 | 92 307,49 € | 38 753,87 € | 1 002 813,81 € |
| Année 12 | 95 762,28 € | 35 299,08 € | 907 051,53 € |
| Année 13 | 99 346,40 € | 31 714,96 € | 807 705,13 € |
| Année 14 | 103 064,64 € | 27 996,72 € | 704 640,49 € |
| Année 15 | 106 922,04 € | 24 139,32 € | 597 718,45 € |
| Année 16 | 110 923,85 € | 20 137,51 € | 486 794,60 € |
| Année 17 | 115 075,38 € | 15 985,98 € | 371 719,22 € |
| Année 18 | 119 382,31 € | 11 679,05 € | 252 336,91 € |
| Année 19 | 123 850,45 € | 7 210,91 € | 128 486,46 € |
| Année 20 | 128 486,46 € | 2 575,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 853 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 31 205 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 185 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 148 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 46 338 € (2,5%).