Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 854 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 326,88 € | 13 326,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 384 € / mois | 38 077 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 148 320 € | 2 002 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 46 350 € | 1 900 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 854 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 448 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 210 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 854 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 95 099,71 € | 64 822,85 € | 1 758 900,29 € |
| Année 2 | 98 560,70 € | 61 361,86 € | 1 660 339,59 € |
| Année 3 | 102 147,64 € | 57 774,92 € | 1 558 191,95 € |
| Année 4 | 105 865,15 € | 54 057,41 € | 1 452 326,80 € |
| Année 5 | 109 717,94 € | 50 204,62 € | 1 342 608,86 € |
| Année 6 | 113 710,92 € | 46 211,64 € | 1 228 897,94 € |
| Année 7 | 117 849,26 € | 42 073,30 € | 1 111 048,68 € |
| Année 8 | 122 138,16 € | 37 784,40 € | 988 910,52 € |
| Année 9 | 126 583,18 € | 33 339,38 € | 862 327,34 € |
| Année 10 | 131 189,95 € | 28 732,61 € | 731 137,39 € |
| Année 11 | 135 964,38 € | 23 958,18 € | 595 173,01 € |
| Année 12 | 140 912,59 € | 19 009,97 € | 454 260,42 € |
| Année 13 | 146 040,87 € | 13 881,69 € | 308 219,55 € |
| Année 14 | 151 355,76 € | 8 566,80 € | 156 863,79 € |
| Année 15 | 156 863,79 € | 3 058,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 854 000 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 185 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 38 077 €.