Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 854 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 924,73 € | 10 924,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 105 € / mois | 31 214 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 148 320 € | 2 002 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 46 350 € | 1 900 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 854 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 448 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 210 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 854 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 63 940,88 € | 67 155,88 € | 1 790 059,12 € |
| Année 2 | 66 333,98 € | 64 762,78 € | 1 723 725,14 € |
| Année 3 | 68 816,68 € | 62 280,08 € | 1 654 908,46 € |
| Année 4 | 71 392,28 € | 59 704,48 € | 1 583 516,18 € |
| Année 5 | 74 064,30 € | 57 032,46 € | 1 509 451,88 € |
| Année 6 | 76 836,30 € | 54 260,46 € | 1 432 615,58 € |
| Année 7 | 79 712,08 € | 51 384,68 € | 1 352 903,50 € |
| Année 8 | 82 695,46 € | 48 401,30 € | 1 270 208,04 € |
| Année 9 | 85 790,49 € | 45 306,27 € | 1 184 417,55 € |
| Année 10 | 89 001,38 € | 42 095,38 € | 1 095 416,17 € |
| Année 11 | 92 332,44 € | 38 764,32 € | 1 003 083,73 € |
| Année 12 | 95 788,20 € | 35 308,56 € | 907 295,53 € |
| Année 13 | 99 373,26 € | 31 723,50 € | 807 922,27 € |
| Année 14 | 103 092,51 € | 28 004,25 € | 704 829,76 € |
| Année 15 | 106 950,97 € | 24 145,79 € | 597 878,79 € |
| Année 16 | 110 953,82 € | 20 142,94 € | 486 924,97 € |
| Année 17 | 115 106,51 € | 15 990,25 € | 371 818,46 € |
| Année 18 | 119 414,62 € | 11 682,14 € | 252 403,84 € |
| Année 19 | 123 883,93 € | 7 212,83 € | 128 519,91 € |
| Année 20 | 128 519,91 € | 2 576,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 854 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 185 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 148 320 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 46 350 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 22 248 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.