Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 860 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 565,41 € | 9 565,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 28 986 € / mois | 27 330 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 148 840 € | 2 009 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 46 513 € | 1 907 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 860 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 526 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 308 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 860 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 45 798,00 € | 68 986,92 € | 1 814 702,00 € |
| Année 2 | 47 545,26 € | 67 239,66 € | 1 767 156,74 € |
| Année 3 | 49 359,17 € | 65 425,75 € | 1 717 797,57 € |
| Année 4 | 51 242,30 € | 63 542,62 € | 1 666 555,27 € |
| Année 5 | 53 197,24 € | 61 587,68 € | 1 613 358,03 € |
| Année 6 | 55 226,79 € | 59 558,13 € | 1 558 131,24 € |
| Année 7 | 57 333,78 € | 57 451,14 € | 1 500 797,46 € |
| Année 8 | 59 521,12 € | 55 263,80 € | 1 441 276,34 € |
| Année 9 | 61 791,92 € | 52 993,00 € | 1 379 484,42 € |
| Année 10 | 64 149,37 € | 50 635,55 € | 1 315 335,05 € |
| Année 11 | 66 596,74 € | 48 188,18 € | 1 248 738,31 € |
| Année 12 | 69 137,48 € | 45 647,44 € | 1 179 600,83 € |
| Année 13 | 71 775,20 € | 43 009,72 € | 1 107 825,63 € |
| Année 14 | 74 513,50 € | 40 271,42 € | 1 033 312,13 € |
| Année 15 | 77 356,30 € | 37 428,62 € | 955 955,83 € |
| Année 16 | 80 307,53 € | 34 477,39 € | 875 648,30 € |
| Année 17 | 83 371,36 € | 31 413,56 € | 792 276,94 € |
| Année 18 | 86 552,08 € | 28 232,84 € | 705 724,86 € |
| Année 19 | 89 854,17 € | 24 930,75 € | 615 870,69 € |
| Année 20 | 93 282,21 € | 21 502,71 € | 522 588,48 € |
| Année 21 | 96 841,07 € | 17 943,85 € | 425 747,41 € |
| Année 22 | 100 535,67 € | 14 249,25 € | 325 211,74 € |
| Année 23 | 104 371,22 € | 10 413,70 € | 220 840,52 € |
| Année 24 | 108 353,13 € | 6 431,79 € | 112 487,39 € |
| Année 25 | 112 487,39 € | 2 297,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 860 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 148 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 46 513 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 27 330 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.