Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 872 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 627,11 € | 9 627,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 29 173 € / mois | 27 506 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 149 800 € | 2 022 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 46 813 € | 1 919 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 872 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 670 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 488 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 872 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 46 093,45 € | 69 431,87 € | 1 826 406,55 € |
| Année 2 | 47 851,98 € | 67 673,34 € | 1 778 554,57 € |
| Année 3 | 49 677,58 € | 65 847,74 € | 1 728 876,99 € |
| Année 4 | 51 572,85 € | 63 952,47 € | 1 677 304,14 € |
| Année 5 | 53 540,43 € | 61 984,89 € | 1 623 763,71 € |
| Année 6 | 55 583,05 € | 59 942,27 € | 1 568 180,66 € |
| Année 7 | 57 703,61 € | 57 821,71 € | 1 510 477,05 € |
| Année 8 | 59 905,08 € | 55 620,24 € | 1 450 571,97 € |
| Année 9 | 62 190,56 € | 53 334,76 € | 1 388 381,41 € |
| Année 10 | 64 563,17 € | 50 962,15 € | 1 323 818,24 € |
| Année 11 | 67 026,37 € | 48 498,95 € | 1 256 791,87 € |
| Année 12 | 69 583,51 € | 45 941,81 € | 1 187 208,36 € |
| Année 13 | 72 238,19 € | 43 287,13 € | 1 114 970,17 € |
| Année 14 | 74 994,18 € | 40 531,14 € | 1 039 975,99 € |
| Année 15 | 77 855,31 € | 37 670,01 € | 962 120,68 € |
| Année 16 | 80 825,60 € | 34 699,72 € | 881 295,08 € |
| Année 17 | 83 909,19 € | 31 616,13 € | 797 385,89 € |
| Année 18 | 87 110,44 € | 28 414,88 € | 710 275,45 € |
| Année 19 | 90 433,83 € | 25 091,49 € | 619 841,62 € |
| Année 20 | 93 883,98 € | 21 641,34 € | 525 957,64 € |
| Année 21 | 97 465,78 € | 18 059,54 € | 428 491,86 € |
| Année 22 | 101 184,22 € | 14 341,10 € | 327 307,64 € |
| Année 23 | 105 044,53 € | 10 480,79 € | 222 263,11 € |
| Année 24 | 109 052,12 € | 6 473,20 € | 113 210,99 € |
| Année 25 | 113 210,99 € | 2 312,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 872 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 187 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 22 470 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.