Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 878 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 499,39 € | 13 499,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 907 € / mois | 38 570 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 150 240 € | 2 028 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 46 950 € | 1 924 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 878 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 736 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 570 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 878 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 96 330,71 € | 65 661,97 € | 1 781 669,29 € |
| Année 2 | 99 836,49 € | 62 156,19 € | 1 681 832,80 € |
| Année 3 | 103 469,88 € | 58 522,80 € | 1 578 362,92 € |
| Année 4 | 107 235,50 € | 54 757,18 € | 1 471 127,42 € |
| Année 5 | 111 138,15 € | 50 854,53 € | 1 359 989,27 € |
| Année 6 | 115 182,84 € | 46 809,84 € | 1 244 806,43 € |
| Année 7 | 119 374,70 € | 42 617,98 € | 1 125 431,73 € |
| Année 8 | 123 719,14 € | 38 273,54 € | 1 001 712,59 € |
| Année 9 | 128 221,70 € | 33 770,98 € | 873 490,89 € |
| Année 10 | 132 888,09 € | 29 104,59 € | 740 602,80 € |
| Année 11 | 137 724,35 € | 24 268,33 € | 602 878,45 € |
| Année 12 | 142 736,58 € | 19 256,10 € | 460 141,87 € |
| Année 13 | 147 931,25 € | 14 061,43 € | 312 210,62 € |
| Année 14 | 153 314,95 € | 8 677,73 € | 158 895,67 € |
| Année 15 | 158 895,67 € | 3 098,10 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 878 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 150 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 46 950 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 187 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.