Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 890 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 589,25 € | 13 589,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 180 € / mois | 38 826 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 151 240 € | 2 041 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 47 263 € | 1 937 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 890 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 886 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 758 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 890 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 96 971,97 € | 66 099,03 € | 1 793 528,03 € |
| Année 2 | 100 501,11 € | 62 569,89 € | 1 693 026,92 € |
| Année 3 | 104 158,68 € | 58 912,32 € | 1 588 868,24 € |
| Année 4 | 107 949,36 € | 55 121,64 € | 1 480 918,88 € |
| Année 5 | 111 877,99 € | 51 193,01 € | 1 369 040,89 € |
| Année 6 | 115 949,61 € | 47 121,39 € | 1 253 091,28 € |
| Année 7 | 120 169,39 € | 42 901,61 € | 1 132 921,89 € |
| Année 8 | 124 542,74 € | 38 528,26 € | 1 008 379,15 € |
| Année 9 | 129 075,28 € | 33 995,72 € | 879 303,87 € |
| Année 10 | 133 772,73 € | 29 298,27 € | 745 531,14 € |
| Année 11 | 138 641,17 € | 24 429,83 € | 606 889,97 € |
| Année 12 | 143 686,78 € | 19 384,22 € | 463 203,19 € |
| Année 13 | 148 916,02 € | 14 154,98 € | 314 287,17 € |
| Année 14 | 154 335,57 € | 8 735,43 € | 159 951,60 € |
| Année 15 | 159 951,60 € | 3 118,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 890 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 151 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 47 263 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 189 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 22 686 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.