Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 893 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 607,22 € | 13 607,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 234 € / mois | 38 878 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 151 440 € | 2 044 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 47 325 € | 1 940 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 893 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 916 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 795 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 893 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 97 100,20 € | 66 186,44 € | 1 795 899,80 € |
| Année 2 | 100 634,01 € | 62 652,63 € | 1 695 265,79 € |
| Année 3 | 104 296,40 € | 58 990,24 € | 1 590 969,39 € |
| Année 4 | 108 092,10 € | 55 194,54 € | 1 482 877,29 € |
| Année 5 | 112 025,93 € | 51 260,71 € | 1 370 851,36 € |
| Année 6 | 116 102,92 € | 47 183,72 € | 1 254 748,44 € |
| Année 7 | 120 328,28 € | 42 958,36 € | 1 134 420,16 € |
| Année 8 | 124 707,44 € | 38 579,20 € | 1 009 712,72 € |
| Année 9 | 129 245,95 € | 34 040,69 € | 880 466,77 € |
| Année 10 | 133 949,63 € | 29 337,01 € | 746 517,14 € |
| Année 11 | 138 824,50 € | 24 462,14 € | 607 692,64 € |
| Année 12 | 143 876,78 € | 19 409,86 € | 463 815,86 € |
| Année 13 | 149 112,94 € | 14 173,70 € | 314 702,92 € |
| Année 14 | 154 539,66 € | 8 746,98 € | 160 163,26 € |
| Année 15 | 160 163,26 € | 3 122,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 893 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 38 878 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 22 716 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.