Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 903 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 308,44 € | 9 308,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 28 207 € / mois | 26 596 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 152 280 € | 2 055 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 47 588 € | 1 951 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 903 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 23 042 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 953 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 903 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 32 372,74 € | 79 328,54 € | 1 871 127,26 € |
| Année 2 | 33 758,85 € | 77 942,43 € | 1 837 368,41 € |
| Année 3 | 35 204,36 € | 76 496,92 € | 1 802 164,05 € |
| Année 4 | 36 711,76 € | 74 989,52 € | 1 765 452,29 € |
| Année 5 | 38 283,68 € | 73 417,60 € | 1 727 168,61 € |
| Année 6 | 39 922,90 € | 71 778,38 € | 1 687 245,71 € |
| Année 7 | 41 632,31 € | 70 068,97 € | 1 645 613,40 € |
| Année 8 | 43 414,94 € | 68 286,34 € | 1 602 198,46 € |
| Année 9 | 45 273,86 € | 66 427,42 € | 1 556 924,60 € |
| Année 10 | 47 212,39 € | 64 488,89 € | 1 509 712,21 € |
| Année 11 | 49 233,95 € | 62 467,33 € | 1 460 478,26 € |
| Année 12 | 51 342,05 € | 60 359,23 € | 1 409 136,21 € |
| Année 13 | 53 540,42 € | 58 160,86 € | 1 355 595,79 € |
| Année 14 | 55 832,90 € | 55 868,38 € | 1 299 762,89 € |
| Année 15 | 58 223,54 € | 53 477,74 € | 1 241 539,35 € |
| Année 16 | 60 716,57 € | 50 984,71 € | 1 180 822,78 € |
| Année 17 | 63 316,31 € | 48 384,97 € | 1 117 506,47 € |
| Année 18 | 66 027,41 € | 45 673,87 € | 1 051 479,06 € |
| Année 19 | 68 854,57 € | 42 846,71 € | 982 624,49 € |
| Année 20 | 71 802,80 € | 39 898,48 € | 910 821,69 € |
| Année 21 | 74 877,24 € | 36 824,04 € | 835 944,45 € |
| Année 22 | 78 083,34 € | 33 617,94 € | 757 861,11 € |
| Année 23 | 81 426,72 € | 30 274,56 € | 676 434,39 € |
| Année 24 | 84 913,22 € | 26 788,06 € | 591 521,17 € |
| Année 25 | 88 549,04 € | 23 152,24 € | 502 972,13 € |
| Année 26 | 92 340,58 € | 19 360,70 € | 410 631,55 € |
| Année 27 | 96 294,38 € | 15 406,90 € | 314 337,17 € |
| Année 28 | 100 417,54 € | 11 283,74 € | 213 919,63 € |
| Année 29 | 104 717,20 € | 6 984,08 € | 109 202,43 € |
| Année 30 | 109 202,43 € | 2 500,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 903 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 152 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 47 588 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.