Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 938 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 422,65 € | 11 422,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 614 € / mois | 32 636 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 155 080 € | 2 093 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 48 463 € | 1 986 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 938 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 23 462 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 29 478 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 938 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 66 855,16 € | 70 216,64 € | 1 871 644,84 € |
| Année 2 | 69 357,34 € | 67 714,46 € | 1 802 287,50 € |
| Année 3 | 71 953,16 € | 65 118,64 € | 1 730 334,34 € |
| Année 4 | 74 646,17 € | 62 425,63 € | 1 655 688,17 € |
| Année 5 | 77 439,97 € | 59 631,83 € | 1 578 248,20 € |
| Année 6 | 80 338,32 € | 56 733,48 € | 1 497 909,88 € |
| Année 7 | 83 345,15 € | 53 726,65 € | 1 414 564,73 € |
| Année 8 | 86 464,51 € | 50 607,29 € | 1 328 100,22 € |
| Année 9 | 89 700,63 € | 47 371,17 € | 1 238 399,59 € |
| Année 10 | 93 057,86 € | 44 013,94 € | 1 145 341,73 € |
| Année 11 | 96 540,77 € | 40 531,03 € | 1 048 800,96 € |
| Année 12 | 100 154,00 € | 36 917,80 € | 948 646,96 € |
| Année 13 | 103 902,46 € | 33 169,34 € | 844 744,50 € |
| Année 14 | 107 791,22 € | 29 280,58 € | 736 953,28 € |
| Année 15 | 111 825,53 € | 25 246,27 € | 625 127,75 € |
| Année 16 | 116 010,82 € | 21 060,98 € | 509 116,93 € |
| Année 17 | 120 352,77 € | 16 719,03 € | 388 764,16 € |
| Année 18 | 124 857,23 € | 12 214,57 € | 263 906,93 € |
| Année 19 | 129 530,28 € | 7 541,52 € | 134 376,65 € |
| Année 20 | 134 376,65 € | 2 693,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 938 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 32 636 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 155 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 48 463 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.