Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 973 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 143,81 € | 10 143,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 30 739 € / mois | 28 982 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 157 840 € | 2 130 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 49 325 € | 2 022 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 973 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 23 876 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 29 995 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 973 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 48 567,33 € | 73 158,39 € | 1 924 432,67 € |
| Année 2 | 50 420,22 € | 71 305,50 € | 1 874 012,45 € |
| Année 3 | 52 343,83 € | 69 381,89 € | 1 821 668,62 € |
| Année 4 | 54 340,84 € | 67 384,88 € | 1 767 327,78 € |
| Année 5 | 56 413,99 € | 65 311,73 € | 1 710 913,79 € |
| Année 6 | 58 566,24 € | 63 159,48 € | 1 652 347,55 € |
| Année 7 | 60 800,64 € | 60 925,08 € | 1 591 546,91 € |
| Année 8 | 63 120,27 € | 58 605,45 € | 1 528 426,64 € |
| Année 9 | 65 528,39 € | 56 197,33 € | 1 462 898,25 € |
| Année 10 | 68 028,37 € | 53 697,35 € | 1 394 869,88 € |
| Année 11 | 70 623,73 € | 51 101,99 € | 1 324 246,15 € |
| Année 12 | 73 318,13 € | 48 407,59 € | 1 250 928,02 € |
| Année 13 | 76 115,32 € | 45 610,40 € | 1 174 812,70 € |
| Année 14 | 79 019,20 € | 42 706,52 € | 1 095 793,50 € |
| Année 15 | 82 033,90 € | 39 691,82 € | 1 013 759,60 € |
| Année 16 | 85 163,60 € | 36 562,12 € | 928 596,00 € |
| Année 17 | 88 412,70 € | 33 313,02 € | 840 183,30 € |
| Année 18 | 91 785,75 € | 29 939,97 € | 748 397,55 € |
| Année 19 | 95 287,50 € | 26 438,22 € | 653 110,05 € |
| Année 20 | 98 922,82 € | 22 802,90 € | 554 187,23 € |
| Année 21 | 102 696,87 € | 19 028,85 € | 451 490,36 € |
| Année 22 | 106 614,90 € | 15 110,82 € | 344 875,46 € |
| Année 23 | 110 682,39 € | 11 043,33 € | 234 193,07 € |
| Année 24 | 114 905,07 € | 6 820,65 € | 119 288,00 € |
| Année 25 | 119 288,00 € | 2 436,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 973 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 157 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 49 325 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 28 982 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.