Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 974 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 653,20 € | 9 653,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 29 252 € / mois | 27 581 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 157 920 € | 2 131 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 49 350 € | 2 023 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 974 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 23 888 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 30 010 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 974 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 33 571,75 € | 82 266,65 € | 1 940 428,25 € |
| Année 2 | 35 009,25 € | 80 829,15 € | 1 905 419,00 € |
| Année 3 | 36 508,25 € | 79 330,15 € | 1 868 910,75 € |
| Année 4 | 38 071,45 € | 77 766,95 € | 1 830 839,30 € |
| Année 5 | 39 701,61 € | 76 136,79 € | 1 791 137,69 € |
| Année 6 | 41 401,58 € | 74 436,82 € | 1 749 736,11 € |
| Année 7 | 43 174,31 € | 72 664,09 € | 1 706 561,80 € |
| Année 8 | 45 022,93 € | 70 815,47 € | 1 661 538,87 € |
| Année 9 | 46 950,73 € | 68 887,67 € | 1 614 588,14 € |
| Année 10 | 48 961,07 € | 66 877,33 € | 1 565 627,07 € |
| Année 11 | 51 057,48 € | 64 780,92 € | 1 514 569,59 € |
| Année 12 | 53 243,68 € | 62 594,72 € | 1 461 325,91 € |
| Année 13 | 55 523,43 € | 60 314,97 € | 1 405 802,48 € |
| Année 14 | 57 900,86 € | 57 937,54 € | 1 347 901,62 € |
| Année 15 | 60 380,03 € | 55 458,37 € | 1 287 521,59 € |
| Année 16 | 62 965,40 € | 52 873,00 € | 1 224 556,19 € |
| Année 17 | 65 661,46 € | 50 176,94 € | 1 158 894,73 € |
| Année 18 | 68 472,95 € | 47 365,45 € | 1 090 421,78 € |
| Année 19 | 71 404,81 € | 44 433,59 € | 1 019 016,97 € |
| Année 20 | 74 462,22 € | 41 376,18 € | 944 554,75 € |
| Année 21 | 77 650,56 € | 38 187,84 € | 866 904,19 € |
| Année 22 | 80 975,39 € | 34 863,01 € | 785 928,80 € |
| Année 23 | 84 442,61 € | 31 395,79 € | 701 486,19 € |
| Année 24 | 88 058,27 € | 27 780,13 € | 613 427,92 € |
| Année 25 | 91 828,75 € | 24 009,65 € | 521 599,17 € |
| Année 26 | 95 760,67 € | 20 077,73 € | 425 838,50 € |
| Année 27 | 99 860,95 € | 15 977,45 € | 325 977,55 € |
| Année 28 | 104 136,80 € | 11 701,60 € | 221 840,75 € |
| Année 29 | 108 595,73 € | 7 242,67 € | 113 245,02 € |
| Année 30 | 113 245,02 € | 2 592,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 974 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 197 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 23 688 € pour cette enveloppe de financement.