Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 874 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 164,18 € | 9 164,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 27 770 € / mois | 26 183 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 149 920 € | 2 023 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 46 850 € | 1 920 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 874 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 688 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 510 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 874 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 31 871,02 € | 78 099,14 € | 1 842 128,98 € |
| Année 2 | 33 235,69 € | 76 734,47 € | 1 808 893,29 € |
| Année 3 | 34 658,76 € | 75 311,40 € | 1 774 234,53 € |
| Année 4 | 36 142,81 € | 73 827,35 € | 1 738 091,72 € |
| Année 5 | 37 690,36 € | 72 279,80 € | 1 700 401,36 € |
| Année 6 | 39 304,18 € | 70 665,98 € | 1 661 097,18 € |
| Année 7 | 40 987,12 € | 68 983,04 € | 1 620 110,06 € |
| Année 8 | 42 742,09 € | 67 228,07 € | 1 577 367,97 € |
| Année 9 | 44 572,23 € | 65 397,93 € | 1 532 795,74 € |
| Année 10 | 46 480,72 € | 63 489,44 € | 1 486 315,02 € |
| Année 11 | 48 470,92 € | 61 499,24 € | 1 437 844,10 € |
| Année 12 | 50 546,36 € | 59 423,80 € | 1 387 297,74 € |
| Année 13 | 52 710,66 € | 57 259,50 € | 1 334 587,08 € |
| Année 14 | 54 967,62 € | 55 002,54 € | 1 279 619,46 € |
| Année 15 | 57 321,20 € | 52 648,96 € | 1 222 298,26 € |
| Année 16 | 59 775,61 € | 50 194,55 € | 1 162 522,65 € |
| Année 17 | 62 335,07 € | 47 635,09 € | 1 100 187,58 € |
| Année 18 | 65 004,12 € | 44 966,04 € | 1 035 183,46 € |
| Année 19 | 67 787,48 € | 42 182,68 € | 967 395,98 € |
| Année 20 | 70 690,00 € | 39 280,16 € | 896 705,98 € |
| Année 21 | 73 716,81 € | 36 253,35 € | 822 989,17 € |
| Année 22 | 76 873,22 € | 33 096,94 € | 746 115,95 € |
| Année 23 | 80 164,78 € | 29 805,38 € | 665 951,17 € |
| Année 24 | 83 597,28 € | 26 372,88 € | 582 353,89 € |
| Année 25 | 87 176,74 € | 22 793,42 € | 495 177,15 € |
| Année 26 | 90 909,48 € | 19 060,68 € | 404 267,67 € |
| Année 27 | 94 802,05 € | 15 168,11 € | 309 465,62 € |
| Année 28 | 98 861,27 € | 11 108,89 € | 210 604,35 € |
| Année 29 | 103 094,30 € | 6 875,86 € | 107 510,05 € |
| Année 30 | 107 510,05 € | 2 461,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 874 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 26 183 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 187 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.