Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 991 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 732,00 € | 11 732,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 552 € / mois | 33 520 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 159 280 € | 2 150 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 49 775 € | 2 040 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 991 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 24 092 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 30 265 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 991 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 68 665,70 € | 72 118,30 € | 1 922 334,30 € |
| Année 2 | 71 235,65 € | 69 548,35 € | 1 851 098,65 € |
| Année 3 | 73 901,79 € | 66 882,21 € | 1 777 196,86 € |
| Année 4 | 76 667,71 € | 64 116,29 € | 1 700 529,15 € |
| Année 5 | 79 537,16 € | 61 246,84 € | 1 620 991,99 € |
| Année 6 | 82 514,01 € | 58 269,99 € | 1 538 477,98 € |
| Année 7 | 85 602,27 € | 55 181,73 € | 1 452 875,71 € |
| Année 8 | 88 806,08 € | 51 977,92 € | 1 364 069,63 € |
| Année 9 | 92 129,84 € | 48 654,16 € | 1 271 939,79 € |
| Année 10 | 95 577,98 € | 45 206,02 € | 1 176 361,81 € |
| Année 11 | 99 155,22 € | 41 628,78 € | 1 077 206,59 € |
| Année 12 | 102 866,30 € | 37 917,70 € | 974 340,29 € |
| Année 13 | 106 716,28 € | 34 067,72 € | 867 624,01 € |
| Année 14 | 110 710,37 € | 30 073,63 € | 756 913,64 € |
| Année 15 | 114 853,93 € | 25 930,07 € | 642 059,71 € |
| Année 16 | 119 152,58 € | 21 631,42 € | 522 907,13 € |
| Année 17 | 123 612,12 € | 17 171,88 € | 399 295,01 € |
| Année 18 | 128 238,55 € | 12 545,45 € | 271 056,46 € |
| Année 19 | 133 038,15 € | 7 745,85 € | 138 018,31 € |
| Année 20 | 138 018,31 € | 2 766,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 991 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 33 520 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 23 892 € pour cette enveloppe de financement.