Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 019 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 382,88 € | 10 382,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 31 463 € / mois | 29 665 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 161 560 € | 2 181 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 50 488 € | 2 069 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 019 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 24 434 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 30 693 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 019 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 49 711,97 € | 74 882,59 € | 1 969 788,03 € |
| Année 2 | 51 608,54 € | 72 986,02 € | 1 918 179,49 € |
| Année 3 | 53 577,46 € | 71 017,10 € | 1 864 602,03 € |
| Année 4 | 55 621,51 € | 68 973,05 € | 1 808 980,52 € |
| Année 5 | 57 743,57 € | 66 850,99 € | 1 751 236,95 € |
| Année 6 | 59 946,53 € | 64 648,03 € | 1 691 290,42 € |
| Année 7 | 62 233,60 € | 62 360,96 € | 1 629 056,82 € |
| Année 8 | 64 607,87 € | 59 986,69 € | 1 564 448,95 € |
| Année 9 | 67 072,75 € | 57 521,81 € | 1 497 376,20 € |
| Année 10 | 69 631,65 € | 54 962,91 € | 1 427 744,55 € |
| Année 11 | 72 288,19 € | 52 306,37 € | 1 355 456,36 € |
| Année 12 | 75 046,09 € | 49 548,47 € | 1 280 410,27 € |
| Année 13 | 77 909,19 € | 46 685,37 € | 1 202 501,08 € |
| Année 14 | 80 881,52 € | 43 713,04 € | 1 121 619,56 € |
| Année 15 | 83 967,26 € | 40 627,30 € | 1 037 652,30 € |
| Année 16 | 87 170,72 € | 37 423,84 € | 950 481,58 € |
| Année 17 | 90 496,39 € | 34 098,17 € | 859 985,19 € |
| Année 18 | 93 948,96 € | 30 645,60 € | 766 036,23 € |
| Année 19 | 97 533,23 € | 27 061,33 € | 668 503,00 € |
| Année 20 | 101 254,25 € | 23 340,31 € | 567 248,75 € |
| Année 21 | 105 117,22 € | 19 477,34 € | 462 131,53 € |
| Année 22 | 109 127,57 € | 15 466,99 € | 353 003,96 € |
| Année 23 | 113 290,92 € | 11 303,64 € | 239 713,04 € |
| Année 24 | 117 613,13 € | 6 981,43 € | 122 099,91 € |
| Année 25 | 122 099,91 € | 2 494,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 019 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 29 665 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.