Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 023 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 920,56 € | 11 920,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 123 € / mois | 34 059 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 161 840 € | 2 184 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 50 575 € | 2 073 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 023 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 24 476 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 30 745 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 023 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 69 769,28 € | 73 277,44 € | 1 953 230,72 € |
| Année 2 | 72 380,55 € | 70 666,17 € | 1 880 850,17 € |
| Année 3 | 75 089,55 € | 67 957,17 € | 1 805 760,62 € |
| Année 4 | 77 899,92 € | 65 146,80 € | 1 727 860,70 € |
| Année 5 | 80 815,50 € | 62 231,22 € | 1 647 045,20 € |
| Année 6 | 83 840,19 € | 59 206,53 € | 1 563 205,01 € |
| Année 7 | 86 978,08 € | 56 068,64 € | 1 476 226,93 € |
| Année 8 | 90 233,40 € | 52 813,32 € | 1 385 993,53 € |
| Année 9 | 93 610,58 € | 49 436,14 € | 1 292 382,95 € |
| Année 10 | 97 114,14 € | 45 932,58 € | 1 195 268,81 € |
| Année 11 | 100 748,86 € | 42 297,86 € | 1 094 519,95 € |
| Année 12 | 104 519,60 € | 38 527,12 € | 990 000,35 € |
| Année 13 | 108 431,44 € | 34 615,28 € | 881 568,91 € |
| Année 14 | 112 489,73 € | 30 556,99 € | 769 079,18 € |
| Année 15 | 116 699,88 € | 26 346,84 € | 652 379,30 € |
| Année 16 | 121 067,62 € | 21 979,10 € | 531 311,68 € |
| Année 17 | 125 598,80 € | 17 447,92 € | 405 712,88 € |
| Année 18 | 130 299,63 € | 12 747,09 € | 275 413,25 € |
| Année 19 | 135 176,37 € | 7 870,35 € | 140 236,88 € |
| Année 20 | 140 236,88 € | 2 811,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 023 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 34 059 €.