Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 027 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 944,13 € | 11 944,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 194 € / mois | 34 126 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 162 160 € | 2 189 160 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 50 675 € | 2 077 675 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 027 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 24 524 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 30 805 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 027 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 69 907,23 € | 73 422,33 € | 1 957 092,77 € |
| Année 2 | 72 523,67 € | 70 805,89 € | 1 884 569,10 € |
| Année 3 | 75 237,99 € | 68 091,57 € | 1 809 331,11 € |
| Année 4 | 78 053,94 € | 65 275,62 € | 1 731 277,17 € |
| Année 5 | 80 975,29 € | 62 354,27 € | 1 650 301,88 € |
| Année 6 | 84 005,96 € | 59 323,60 € | 1 566 295,92 € |
| Année 7 | 87 150,04 € | 56 179,52 € | 1 479 145,88 € |
| Année 8 | 90 411,81 € | 52 917,75 € | 1 388 734,07 € |
| Année 9 | 93 795,66 € | 49 533,90 € | 1 294 938,41 € |
| Année 10 | 97 306,17 € | 46 023,39 € | 1 197 632,24 € |
| Année 11 | 100 948,06 € | 42 381,50 € | 1 096 684,18 € |
| Année 12 | 104 726,26 € | 38 603,30 € | 991 957,92 € |
| Année 13 | 108 645,85 € | 34 683,71 € | 883 312,07 € |
| Année 14 | 112 712,15 € | 30 617,41 € | 770 599,92 € |
| Année 15 | 116 930,64 € | 26 398,92 € | 653 669,28 € |
| Année 16 | 121 307,01 € | 22 022,55 € | 532 362,27 € |
| Année 17 | 125 847,16 € | 17 482,40 € | 406 515,11 € |
| Année 18 | 130 557,25 € | 12 772,31 € | 275 957,86 € |
| Année 19 | 135 443,63 € | 7 885,93 € | 140 514,23 € |
| Année 20 | 140 514,23 € | 2 816,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 027 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 162 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 50 675 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 34 126 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.