Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 064 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 377,60 € | 17 377,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 659 € / mois | 49 650 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 165 120 € | 2 229 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 51 600 € | 2 115 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 064 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 24 968 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 360 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 064 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 142 562,63 € | 65 968,57 € | 1 921 437,37 € |
| Année 2 | 147 339,00 € | 61 192,20 € | 1 774 098,37 € |
| Année 3 | 152 275,41 € | 56 255,79 € | 1 621 822,96 € |
| Année 4 | 157 377,21 € | 51 153,99 € | 1 464 445,75 € |
| Année 5 | 162 649,93 € | 45 881,27 € | 1 301 795,82 € |
| Année 6 | 168 099,32 € | 40 431,88 € | 1 133 696,50 € |
| Année 7 | 173 731,26 € | 34 799,94 € | 959 965,24 € |
| Année 8 | 179 551,91 € | 28 979,29 € | 780 413,33 € |
| Année 9 | 185 567,57 € | 22 963,63 € | 594 845,76 € |
| Année 10 | 191 784,76 € | 16 746,44 € | 403 061,00 € |
| Année 11 | 198 210,28 € | 10 320,92 € | 204 850,72 € |
| Année 12 | 204 850,72 € | 3 680,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 064 000 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 206 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 24 768 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 49 650 €.