Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 083 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 277,06 € | 12 277,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 37 203 € / mois | 35 077 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 166 680 € | 2 250 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 52 088 € | 2 135 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 083 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 202 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 653 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 083 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 71 855,85 € | 75 468,87 € | 2 011 644,15 € |
| Année 2 | 74 545,21 € | 72 779,51 € | 1 937 098,94 € |
| Année 3 | 77 335,21 € | 69 989,51 € | 1 859 763,73 € |
| Année 4 | 80 229,63 € | 67 095,09 € | 1 779 534,10 € |
| Année 5 | 83 232,39 € | 64 092,33 € | 1 696 301,71 € |
| Année 6 | 86 347,56 € | 60 977,16 € | 1 609 954,15 € |
| Année 7 | 89 579,29 € | 57 745,43 € | 1 520 374,86 € |
| Année 8 | 92 931,99 € | 54 392,73 € | 1 427 442,87 € |
| Année 9 | 96 410,14 € | 50 914,58 € | 1 331 032,73 € |
| Année 10 | 100 018,51 € | 47 306,21 € | 1 231 014,22 € |
| Année 11 | 103 761,89 € | 43 562,83 € | 1 127 252,33 € |
| Année 12 | 107 645,41 € | 39 679,31 € | 1 019 606,92 € |
| Année 13 | 111 674,28 € | 35 650,44 € | 907 932,64 € |
| Année 14 | 115 853,87 € | 31 470,85 € | 792 078,77 € |
| Année 15 | 120 189,99 € | 27 134,73 € | 671 888,78 € |
| Année 16 | 124 688,33 € | 22 636,39 € | 547 200,45 € |
| Année 17 | 129 355,07 € | 17 969,65 € | 417 845,38 € |
| Année 18 | 134 196,46 € | 13 128,26 € | 283 648,92 € |
| Année 19 | 139 219,01 € | 8 105,71 € | 144 429,91 € |
| Année 20 | 144 429,91 € | 2 895,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 083 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 208 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 35 077 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.