Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 085 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 722,21 € | 10 722,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 32 492 € / mois | 30 635 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 166 840 € | 2 252 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 52 138 € | 2 137 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 085 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 226 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 683 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 085 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 51 336,65 € | 77 329,87 € | 2 034 163,35 € |
| Année 2 | 53 295,20 € | 75 371,32 € | 1 980 868,15 € |
| Année 3 | 55 328,49 € | 73 338,03 € | 1 925 539,66 € |
| Année 4 | 57 439,35 € | 71 227,17 € | 1 868 100,31 € |
| Année 5 | 59 630,74 € | 69 035,78 € | 1 808 469,57 € |
| Année 6 | 61 905,71 € | 66 760,81 € | 1 746 563,86 € |
| Année 7 | 64 267,52 € | 64 399,00 € | 1 682 296,34 € |
| Année 8 | 66 719,39 € | 61 947,13 € | 1 615 576,95 € |
| Année 9 | 69 264,83 € | 59 401,69 € | 1 546 312,12 € |
| Année 10 | 71 907,37 € | 56 759,15 € | 1 474 404,75 € |
| Année 11 | 74 650,74 € | 54 015,78 € | 1 399 754,01 € |
| Année 12 | 77 498,76 € | 51 167,76 € | 1 322 255,25 € |
| Année 13 | 80 455,44 € | 48 211,08 € | 1 241 799,81 € |
| Année 14 | 83 524,93 € | 45 141,59 € | 1 158 274,88 € |
| Année 15 | 86 711,48 € | 41 955,04 € | 1 071 563,40 € |
| Année 16 | 90 019,65 € | 38 646,87 € | 981 543,75 € |
| Année 17 | 93 453,99 € | 35 212,53 € | 888 089,76 € |
| Année 18 | 97 019,40 € | 31 647,12 € | 791 070,36 € |
| Année 19 | 100 720,84 € | 27 945,68 € | 690 349,52 € |
| Année 20 | 104 563,45 € | 24 103,07 € | 585 786,07 € |
| Année 21 | 108 552,68 € | 20 113,84 € | 477 233,39 € |
| Année 22 | 112 694,10 € | 15 972,42 € | 364 539,29 € |
| Année 23 | 116 993,54 € | 11 672,98 € | 247 545,75 € |
| Année 24 | 121 456,99 € | 7 209,53 € | 126 088,76 € |
| Année 25 | 126 088,76 € | 2 575,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 085 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 166 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 52 138 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 208 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.